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文献综述
小微企业是小型、微型及家庭作坊式企业的合称，具体根据企业从业人员、营业收入、资产总额度等指标，并结合行业特征划定。
由于国内经济社会的种种非理性因素（如2020年新冠疫情的影响），小微企业遭遇的困难具体可以概括成成本高、税负高，用工难、融资难这十二个字。
小微企业是提供新增就业岗位的主要渠道，也是企业家成长、磨练的主要平台手段，更是提供技术创新条件的温室。
通过多样化的短期贷款服务，有助于小微企业增强抗风险能力，及时把握市场机遇，抓住发展机会。
随着商业银行信贷市场的竞争加剧，以及国家对小微企业信贷融资的政策扶持，很多金融机构特别是中小型的股份制银行等金融机构，开始通过开发和完善小微企业信贷融资技术来加大中小企业的融资业务。
然而，由于针对小微企业信贷融资的技术不发达，或者还是偏向于关注小微企业的财务状况和实物资产抵押情况，融资难的问题并没有从根本上得到解决，Dewatripont缺乏健全的内部控制制度;自由资金不足,资本弱化严重。
另外,小微企业产权制度的不健全也成为阻碍企业获得融资的一个重要原因[2]，由于小微企业产权制度的局限性,其不同程度地受到小生产管理方式的束缚,缺乏现代化的管理意识,企业用人机制落后,自我积累机制缺乏,这都直接影响了企业的经营业绩,导致企业信用度下降,限制企业对银行的贷款额度。
苏蕙[3]曾根据银行内业务发展需要，建立了信贷风险评分模型来进行分析，选用客户信息（最大股东实际占比、年收入、企业经营年限、累计授信总量）、押品信息（有效担保价值、主担保方式）和征信信息，确定评分模型自动通过和自动拒绝的分数线，并选取了目标客户对优化后的风险模型进行应用分析，确定可行性与有效性，并提出了适用于风险评价体系的配套措施。
邵立敏[4]在总结农村小微企业融资现状的基础上，深入研究分析了商业银行的信贷风险成因，提出了有针对性的防范策略。
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