文献综述
一、选题背景及研究意义：银行业是现代金融体系的主体，是国民经济运转的重要枢纽。自2008年次贷危机以来，全球的银行业都在经历深刻的变革和调整，将业务重心重新放回到服务实体经济。我国商业银行经历了数次改革，不断发展自身的竞争力，可依然还是面临许多不可避免的危机与挑战。
在全球范围内，经济全球化、金融自由化潮流的不断推进迫使银行业尤其是商业银行不断地进行金融创新。而在金融供给侧改革、产业结构不断优化的国内大背景下，经济加速发展，国内金融行业发展面临新的境况。金融科技与互联网金融的冲击；与消费者金融意识不断提高、利率市场化加速演进相对而言的银行产品智能化程度的偏低导致的商业银行经济效益的低下严重影响了商业银行的发展。为了促进商业银行的良性发展，提高商业银行的竞争力，以战胜新形势下面临的危机与挑战，加打金融产品的创新迫在眉睫。
如张翔鸣（2020）所说，扩大金融产品创新范围，推进金融产品创新服务升级，完善金融产品创新体系，就成为商业银行在金融市场中提高综合竞争力的关键。[1]面对全球经济一体化不断推进、利率市场化等给银行带来的巨大压力，金融创新成为化解这些压力的重要手段。（周建等，2012）[2]
二、国内外研究现状：有关金融产品创新的理论最初产生于上世纪50年代，并成型于70年代。
美国知名的经济学家熊彼特（1912）在其著作《经济发展理论》中首次提出了创新的概念并将其引入经济学中，他认为创新是指新的生产函数的建立，也就是企业家对企业要素实行新的组合。金融创新是在一定的历史背景下产生，必然会随着时代的发展而产生新的变化。
金融创新在20世纪70年代发生重要变革，而在80年代成为广大学者的研究对象，到目前为止人没有同意的认识。Arnold Heertje主张金融工具的创新，他认为创新指的是所有种类新的发展。David Lierreyn认为金融创新是指各种金融工具的运用，提供金融服务放式以及新的金融市场的发展。
凯恩提出过金融创新的驱动因素是经济力量和政治力量之间的斗争。麦道斯和韩浓提出金融创新是由互联网信息技术的发展推动的。他们认为计算机技术的进步与发展为金融机构的创新提供了物质保障和科学保障，计算机技术自身的发展为金融创新提供了源源不断的外在动力。
商业银行作为银行业中主要的一种类型，其最主要的业务便是存款与贷款业务。因此商业银行需要灵活运用科技，金融工具等手段，不断进行金融创新。Jameamp;Simon(2016)指出，可以借用信息研究技术促进金融产品创新，商业银行的产品优化虽然是自身行为，但是需要在设计时将客户行为和市场情况纳入规划考量。
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