相关文献综述
国外研究现状：
互联网保险成立于20世纪90年代的美国。与中国相比，美国、英国等国家的的互联网保险是通过网站和其他平台销售的。技术上，它依靠互联网和物联网技术和工具来升级和重新定价服务。关于互联网保险的研究，美国的研究比较早，研究体系相对来说也比较成熟。其相关研究提出了一些有价值的理论和建议，对于推动网络保险的创新和发展具有着积极作用。
在对互联网保险产品的研发与需求相关性的研究中, barry rabkin (2000)凭借长期的调查和分析总结认为:现代社会中的消费者对于保单信息的需求、订单反馈情况以及其保险理赔是不断发生改变的。这就使得网络保险业务的操作模式也会因为消费者的需求而发生改变。保险企业和个人都应该更加敏锐地认识到这些改变,并依托消费者需要的变化及时调整互联网保险业务的策略。这是从提高消费者购买体验方面的角度上提醒我们在互联网金融保险创新中所需要关注的问题。而Wei-Tsong Wang（2014）建立了系统 质量、信息品质、产品综合性、信赖程度等因素对购买意愿的影响模型。通过对340多家网络保险网站消费者的调查数据分析，发现感知产品综合性、信赖程度和信息品质是决定消费者的购买意向的主要原因。此研究从网络保险的产品、服务和体系为起点，强调关注消费者的需求。研究成果对加快网络保险产品的开发、流程变革以及服务改进都产生了巨大的影响。
在对互联网保险的风险管控方面的研究中，Pascal Buehler（2018）通过引入结构化方程模型，对538名互联网保险消费者进行了实证研究，验证了消费者对保险服务过程的感知化影响及其行为对决策过程的影响。提出了感知化消费者授权对风险管控的显著影响，并提出保险消费者授权可以降低绩效风险。此文给予了网络保险创新的风险管控方面重要的参考依据。而在对互联网保险的客户体验与需求和线上渠道相关性的研究中，Gebert Persson（2019）通过结构方程模型分析了346位互联网保险理赔客户的调查结果和37位实体保险理赔人员的通话访谈结果，得出信任以及感知性在互联网保险应用中同样重要的结论，说明信赖态度与网购意愿的关系较弱。研究表明，线上渠道自身的信任度越来越低，这会影响线上保险产品与发展趋势。这对线上销售保险来说是一种警告。这要求保险公司在创新中一定得注重本身声名的累计，在产品的开发与服务以及售后上一定要要密切重视客户体验与需求。
国内研究现状：
虽然中国在互联网领域起步较晚，但其发展迅速，特别是在电子商务这方面，更是走在了世界的前沿。作为一种全新的发展形式，中央和国务院2014年底的报告提出了“互联网 ”作为一种发展战略来指导和推动中改革开放的进行。横看中国互联网保险的成长过程，保险发展是一个长远的探索道路，跟着时间的变化，网络保险也逐渐成熟。而互联网小额保险也是随着互联网保险整体的发展而发展，对互联网保险整体的研究也可以与其进行联系。
仅将网络保险作为一种新的销售渠道，集中反映了当时大多数研究者和从业人员的观念。郑祖军、张玲（2015）对当时线上存在的七种保险模式进行了仔细分析，并对中国网络保险业务模式的选择提出了意见。他们建议在早期第三方电商平台的根源上，着重培育了几家专业的保险电子商务平台，并将通信技术物尽其用，开发出新的销售渠道。它具有一定的局限性，并不能正确地反映网络保险以后的发展趋势。魏凯（2016）综合研究了我国互联网第三方保险销售平台的例子、发展以及销售模式，提出了未来成长和改革方向。他对互联网第三方保险销售平台的具体解析，是对那个时期最关键的市场组成部分的探究，并想要探索和归纳概括出网络保险的发展新趋势。而他对互联网保险的未来发展趋势预测就是会呈现小额化、碎片化。
在对互联网保险的销售渠道方面的研究中，朱招娣（2017）综合分析了中国第三方互联网保险平台的现存状态，研究了当时网络保险存在的缺陷以及限制条件，提出了加速对第三方互联网平台健康发展的意见和方法。第三方互联网保险平台是目前网络保险销售的主要渠道，给增加网络保险规模、提高影响力提供了依据。在对法律规范体系方面对网络保险进行探究的文章中，周子行（2019）从保险合同制度法律制度入手，通过弱化信息不对称，在网络金融的保障下在保险合同订立阶段，履行保险合同制度，并探索保险合同制度对网络金融的正面作用。这篇文章是从法律规范体系方面对网络保险进行探究，对规范合同双方的权利、责任和利益具有重要影响。在对保险科技对互联网保险市场的研究中，姚庆海、徐闲（2019）通过对物联网、云计算、AI智能技术等10项保险技术的探讨，提出了保险业所存在的问题以及利用保险技术的处理方法。文章分析了保险技术发展的四大创新途径和16个子领域，想要将现存保险业现状与科技相结合，促进业务形态的发展。这是网络保险行业的智慧共同结晶，是产业、学校、科研机构相结合的结果，是网络保险技术的创新经验和趋向推测，推动了其健康快速发展。
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