2.4文献综述
2.4.1国内外研究现状
2.4.1.1关于互联网金融的研究
伍春燕（2020）指出互联网金融是建立在信息技术上的发展的新型金融行业。具有降低成本和提高信息的收集速度的新优势。互联网金融的运行模式被分为以下几种：1.众筹。使用众筹方式的群体主要为个人或者团体，在生活中十分常见。2.第三方支付。第三方支付被应用的范围最为广泛，在人们的交易活动中经常出现。“支付宝”、“微信零钱”就是使用频率较高的第三方支付应用。3.P2P网贷。是现阶段人们投资理财的重要渠道，因为可以将投资者的收益最大化，十分受到投资者的欢迎 。李艳丽（2020）认为互联金融机构与传统金融机构相比被更多的用户所青睐。传统金融机构的主要目标客户是经营状态稳定的大型企事业单位。小小微企业能够从传统金融机构快速得到贷款是非常困难的。但互联网金融机构因为业务种类多，不同条件和需求的客户能够通过互联网金融机构找到符合自身标准的业务。传统金融机构对贷出资金的审核表非常严格，被传统金融机构认为有着较高风险的小微企业的贷款需求常常不能得到满足。而高度市场化的互联网金融机构对于贷出资金的管控相对灵活，能够为不同需求的客户都充分给予高质量的服务。互联网金融比传统金融机构多了机遇也多了挑战，这就对互联网金融在监管和创新上都提出了更高的要求 。王彤阳（2020）根据18年我国互联网金融市场的交易额和参与用户与19年的数据作对比。得出一年的时间交易额增长了67.3万亿并且用户也增加了0.5亿人。这充分说明互联网金融的市场份额在不断扩大。互联网金融确实改变了人们的生活方式，为便利人们的生活做出了贡献 。
但罗琼（2019）也提出了互联网金融发展的短板。首当其冲的就是安全问题。客户在使用互联网金融平台操作时，会被不法分子利用平台漏洞窃取个人信息最终造成财产损失。其次是诚信问题。因为互联网金融的高度市场化，部分互联网金融企业通过降低借款的门槛来吸引借款人。这就降低了借款人的违法成本。以至于借款不还和提供虚假信息借款的情况时有发生。最后是互联网金融行业可持续发展的问题，目前因为缺乏监管和相关法规，导致为争夺市场份额出现不良竞争的行为时有发生。为了行业的可持续发展，要及时更新相关法规和增强监管，为保障互联网金融平台顺利运转贡献力量 。
2.4.1.2小微企业融资困境的研究
史凡玉（2020）认为造成小微企业融资困境的原因是多方面的。首先，从小微企业自身出发。小微企业抗风险能力差、经营情况容易随着市场大环境而波动。这就导致小微企业缺乏足够的偿还能力以及信用评级不高。Morrell K（2010）认为小微企业对于借贷资金的需求来得快，但是企业的资产负债率却在不断的上升，这又进一步阻碍了小微企业的融资 。其次，金融机构也在其中推波助澜。对于商业银行而言，最大程度的获得利润是银行的根本目的。面对信用评级低，风险大的小微企业。为了保证自身的利益不受到侵害，银行往往选择将小微企业的借贷申请予以拒绝。又因为商业银行对小微企业的长时间忽视，就不会为小微企业设计具有针对性的金融产品。长此以往，就形成了恶性循环。
最后，虽然国家的相关政策一直对小微企业有所倾斜。补贴也从未间断。但相关政策条款却未来得及更上。不能够从法律条款上给与小微企业强有力的保障，这也影响着小微企业的融资进度 。李梦頔、张泽凡（2020）还提出小微企业借贷难的最大原因是因为缺乏诚信，对于银行而言，把钱借给小微企业面临着较高的坏账风险，银行为了避免风险就不愿意贷款给小微企业了。如果可以依托国家这个强有力的后盾为小微企业建立一个担保机制。只要是符合帮扶条件的小微企业都可以被国家归为可担保的对象。有了国家作为担保对象，银行面对小微企业的申请就不会再畏缩，从而缓解了小微企业的融资难题。但小微企业在面对难题时也应从自身寻找解决方案。小微企业可以通过加强对财务报表的核查，增加相关信息的透明度。为提升自身的信用付出切实的努力。让金融机构主动接受企业的贷款需求 。
2.4.2文献评述
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