p2p网贷风险识别与控制
摘要：国外学者针对P2P网贷模式研究虽然选取的角度各有不同，但都将规模较大的P2P网贷平台作为研究的实例，由于这类平台通常会向社会公布其运作的坏账情况，从而使学者在进行研究时能够取得数据的支持。他们研究的重点在于如何通过提高信息透明度来提高借款成功率，以及研究哪些信息会对贷款成果与否造成影响。对于P2P网贷风险识别与控制的研究，除了探讨监管与风险防范外，更多的是将研究侧重于影响投资者判断的因素、分析市场行为与理论建模等方面。
我国P2P起步较晚，公布的数据不全，金融市场不发达，投资者对自身风险承受能力评估不足，社会信用不够完善，我国学术界对P2P网络借贷的研究主要集中在借贷模式上。近几年国内学者在该领域的研究也开始逐步深入，逐渐将研究重心转移到监管以及风险等方面，但相比于国外，实证方面的研究仍较少。
总体而言，国外学者对于P2P网贷的研究更深入和全面，包括对借款者的信用评价、交易成功的影响因素、借款者隐私保护、网贷平台的经营方式都进行了深入探讨，而国内学者更关注P2P网贷行业的发展，积极探索P2P网贷行业的风险识别和控制机制。
关键词：p2p网贷； 风险识别； 风险控制
- 文献综述
Akerlof (1970)、Stiglitz和Weiss (1981)指出信息不对称是造成信任危机的根源，当信任危机积累到一定程度时会出现系统性的风险。
Klafft（2008）、Linetal（2009）和 Herrero-Lopez（2009）指出网络借贷的参与者存在匿名性，无法完全识别所提供的信息的真实性，会造成信息的不对称，使网络借贷的风险高于传统借贷。
Klafft（2008）统计了Prosper上的贷款数据后发现，借款人的信用等级是影响借款利率的一个最为关键的因素。同样的，借款人的信用等级也会影响其能否成功获得贷款，如果借款人信用等级比较低，那么其通过P2P网贷平台获得借款的可能性也比较小。
Iyer(2009)在研究信息不对称问题时，阐述了贷款人是如何判断借款人提供的信息的可信度的，以及在面对不同决策时会产生怎样的效果。研究发现，通过借款人主动提供的信息，以及借贷双方在网上交流关于借贷的相关信息，都可以提高借贷成功率。而对于贷款人来说，主观信息和客观信息都很重要，他们期望知道更多关于借款人的基本信息，以此来降低风险。针对P2P网贷平台借款人信用等级和借款行为直接的联系，他发现当借款人的信用评级一样时，贷款人能正确区分其不同的信用程度，而选择最优的借款人和借款率。
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