互联网金融对商业银行个人信贷业务的影响研究
一、引言
随着互联网金融的快速发展，互联网时代的金融业有了新的特征，它所呈现出的多样化、个性化、便捷等特点，使得传统商业银行受到了互联网视角下信贷平台的冲击。其以大数据、移动支付、云金融等为首的金融性创新技术在金融领域得到了广泛的应用，为整个金融业带来全新的体验。一方面其成为商业银行信贷业务市场的主要竞争对手，使传统银行的信贷业务受到强有力的冲击，利润下滑，突出了商业银行信贷业务的各种弊端。另一方面，互联网金融也为银行信贷的发展带来了新的渠道和技术。因此，积极主动探索传统商业银行战略转型和互联网金融创新为切入点，成为现阶段传统银行发展的新模式。分析二者优势相互结合， 在一定基础上针对传统商业银行如何应对互联网金融带来的影响给出相关政策建议和创新措施。
二、关于互联网金融模式研究
互联网金融持续火爆的今天，为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定，软交所互联网金融实验室从2012年开始，通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访，深度解析互联网金融相关资讯，并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究，最终系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式。互联网金融以一种“非抵押、低成本、便捷”的信贷模式实现了金融末端的普惠，
是加快发展多层次资本市场的重要一环，是对传统金融机构借贷作用的有益补充。
李博、董亮（2013）认为互联网金融从服务的形式而言可以分为三种模式：传统金融服务的互联网延伸（电子银行）、金融的互联网居间服务（第三方支付、p2p信贷、众筹网络）和互联网金融服务（网络基金、保险销售、融资）。从狭义的层面，互联网金融只包括金融的互联网居间服务和互联网金融服务。前者典型的应用模式有第三方支付平台、P2P信贷、众筹网络等，后者是网络形式的金融平台，包括网络小额贷款公司、互联网基金、保险销售平台等，这一模式多为电商向金融行业的渗透。
谢平，邹传伟，刘海二（2015）总结认为互联网金融是一个谱系的概念，它涵盖了从传统的银行、交易所、证券、保险等金融中介，包括瓦尔拉斯一般均衡理论所指的无金融中介以及市场间金融交易和组织形式。
- 商业银行信贷业务的现状及发展对策研究
庞若婷（2019）互联网信贷主要服务于小微企业主及小额消费信贷客户，商业银行则更看重资质良好的大型企业及信誉良好的优质客户群体，尽管互联网信贷抢夺了一部分小微企业客户群体，但对于信贷规模庞大的商业银行信贷，几乎可以忽略不计，所以互联网信贷的出现对银行信贷规模效率的影响微乎其微。
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