互联网金融对我国传统银行业冲击的影响研究文献综述

 2022-03-18 21:44:21

（1）国外研究现状

美国零售银行的市场营销策略。美国零售银行的Bipasha Barual（2010） 认为，银行业在度过了黄金的20年后逐渐走向衰弱已经是不可避免的趋势。而这一趋势最大的助推剂就是商业银行忽视客户感受而专注于自身传统业务的收益。Pramod Marar（2009）认为，如果商业银行还想在未来的金融市场中占据主导地位，必须明白客户需求和自身努力的方向。商业银行在自身的发展过程中追求利益最大化是无可厚非的策略，但新世纪的金融发展已经告诉我们，传统的利益诱惑和信誉保证已经不是决定客户选择金融主体的必要因素。商业银行必须认识到自身的业务发展已经和客户的需要有了一定的差距。而这一差距是需要商业银行通过营销和创新进行弥补的。

有一些国外的学者认为，虽然商业银行在近些年来都在不断发展自己的业务覆盖面，开展新的业务，但并不意味着商业银行在未来的所有金融业务中具有优势地位。因为新型的互联网金融企业能够提供更加灵活快捷的服务，而其他一些专业金融机构则能提供更加高质量的服务吸引高端客户。商业银行受困于自身庞大的体量难以进行细节调整。因此，Valentina Hartarska,Denis Nadolnyak 认为信息产业浪潮下的零售银行最应该改变的是自身的理念。从管理角度讲，如果上目前的零售银行针对部分客户或地区进行业务调整效果不显著，就要求在业务开展权限上进行自上而下的全面解放。给地区零售银行较大的自主权，这就避免了零售银行体量太大造成的对客户需求响应的迟缓。在发展过程中则要学会利用自身信誉高、网点多的特点，与其他金融机构进行差异化竞争。

（2）国内研究现状

从2013年互联网金融正式兴起后快速发展，它的客户的广泛性，服务的个性化，第三方支付的便捷性以及处理信 息的及时性都对我国传统金融业造成很大的影响。但是从另一方面来说也促进了我国商业银行的发展创新。我国召开的十九大报告中明确了中国金融市场的发展方向，强调实体经济的重要性，因此探究互联网金融对我国传统金融的影响是不可避免的，有利于我们积极响应国家政策的号召，从新的方向着手创新驱动，以促进我国金融业的发展。

我国商业银行的发展现状以及未来发展要求

日前我国商业银行数量众多，而且业务范围大同小异，都是通过发放贷款获取利息和收取存款给付利息的差额获取收入，通过存贷款业务获取的银行收入占比高达80%，中间业务虽也在发展，但是还处于弱势，而西方国家存贷款业务获取的收入仅占50%左右，因此我国商业银行还是要大力开展中间业务的工作，增加非利息收入。同时随着互联网金融的发展，我国商业银行也受到了不可忽视的冲击与影响，这些都关乎着我国商业银行未来的发展前途。我国十九大报告中明确了金融发展的方向是支持实体经济的发展，金融是实体经济的一部分，本身属于现代服务业，因此金融可以通过服务实体经济的发展而发展；另一方面，要求深化金融体制改革，建立健全“货币政策 宏观审信改策”双支柱的调控框架，从整体把握金融发展方向；加强金融方面的监管，积极做好金融风险的防范工作，稳定金融发展，积极推进绿色金融和普惠金融的协调发展，深化供给侧结构性改革；同时发展金融，做好“三农”相关的工作，从这些方面着手积极响应国家政策，推动我国金融业的不断发展。

我国互联网金融的几大发展模式

  1. 第三方支付:以支付宝为典型代表，第三方支付的产生是针对电子商务的支付问题，选择双方都信任的资金实力雄厚的第三方作为中介，避免了买卖双方产生信用问题，为支付提供了保证，这种方式有利于发展电子商务。我国商业银行可以选择为第三方支付提供实体经济上的担保，作为稳固的经济体避免信用风险的出现。第三方支付具有非常高的效率，因为互联网技术以及大数据的发展，信息流通速度快，避免了信息流通不畅造成的信息不对等和延时性的问题，为客户提供了更加公平公正公开的渠道，同时支付宝收取的费用非常低廉，更加吸引资金不多、但是手头又有闲余的客户，这样可以利用的资金积少成多，第三方支付机构对其加以利用获得的利润也非常可观。而相比之下商业银行人工服务需要的费用并不低，导致其对客户的吸引力进一步减弱，商业银行所依赖的存贷款利息差额的收入和人工服务费用产生的收入就会降低，竞争力也会降低。第三方支付的代表支付宝还创新发展了衍生产品余额宝，为客户提供了存储的空间，为客户闲余资金提供了非常方便的存储手段，利率也远高于商业银行的活期利率，这也使得商业银行的存贷款业务效率下降，盈利水平也受到了影响。
  2. P2P网络借贷和消费金融：在传统的商业银行中考虑到贷款信用问题以及还款能力，尽管国家有政策扶持中小微企业以及鼓励“大众创业，万众创新”，事实上贷款的对象一般还是大型企事业单位，能够保证银行不会有亏损的高风险，而小微企业和创业的个人一般没有办法获得足够的贷款。而我国互联网金融利用网络信息，可以为个人和中小微企业提供贷款，这样响应国家政策发展中小微企业、鼓励双创，但是也面临着贷款难以收回的高风险，因此就要依靠有着强大资金实力的传统金融机构的支持，共同发展。P2P网贷的准入门槛低，操作方便快捷，没有繁复的流程，因此更加受到中小微企业的欢迎。而针对个人的消费金融，以花呗为例，为消费者的暂时性贷款提供途径，而且花呗在规定的还款日期之前还款不需要付利息，为消费者提供了方便，同时也为消费者提供多样化的选择，如选择分期还款。多样化的服务满足了个人的消费需求，这正是商业银行的缺陷所在，商业银行针对个人贷款要求高，需要个人资产作抵押，用以防范风险，对收入水平不高的人想要贷款基本是不可能的，因此商业银行应该吸取P2P网贷的优势，扬长补短，做好贷款方面的工作，积极创新发展，挖掘出商业银行在个人贷款和中小微企业贷款方面的潜力。
  3. 众筹和共享经济：对于创业者来说，创业所需的启动资金数目庞大，而且创业失败的风险性高。传统商业银行对于这样的企业一般采取保险的做法，不予贷款，这样会打击到创业者的信心。此时众筹应运而生，把自己的创业经历发到互联网上众筹资金，一些看好创业的企业和个人给予资金支持，国家也出台相应的政策，保证众筹的合法性，为参与众筹的人提供一定的担保。共享经济是指以小的代价获得一些价格高的物品的使用权。
    互联网金融对传统银行业的影响
    1、银行中间业务营收全面缩减：互联网金融将会一步步地取代传统商业银行的部分业务市场,并且降低市场的利润,最终和互联网的金融体系相互融合,这意味着互联网金融和传统的银行相比优势更大,而对于传统银行而言,则意味着大量客户的流失,会导致银行业务减少,甚至被互联网金融完全吞并。
    2、撼动了银行的金融中介霸主地位：银行机构利用自己的信用和资本基础，在金融市场上充当资金中介，为企业和个人实现融资功能，因此在市场经济中具有举足轻重的地位。但随着互联网金融的蓬勃发展，以线上服务为基础的互联网金融不断蚕食传统银行业的线下市场，银行的利润和发展空间不断被压缩，甚至一些小额支付、大额转账、金融理财、小额贷款等板块的业务，被互联网金融机
    构占据了相当份额。在当前的形势下，互联网金融虽然不可能将传统银行业击垮，却严重影响了银行机构的霸主地位，在综合作用下，线上和线下金融机构彼此影响，共同成为金融市场的重要组成部分。尤其是互联网金融处于比较完全的市场竞争状态，更容易形成行业寡头，比如当前的支付宝、微信和京东等，互联网生态造就了一批风口型企业，积少成多也影响力传统银行业的统治地位。
    3、银行机构客户资源不断流失：传统的金融业的客户是用脚来投票的，但在互联网时代，客户们开始用手指投票，动一动手指就能快速转移自己的投资理财方向。互联网金融的特点是快捷和透明，网民有更多的信息决定自己的理财和消费行为，通过大数据对比，互联网金融吸引了大量客户。在银行机构中，有大量被忽视的客户群体，比如经常使用小额支付的人群、日常消费频繁的年轻人、有资金需求却缺乏担保的小微企业等，这些群体的单个资金提供或需求体量比较小，但聚少成多，在社会经济中的总体量十分庞大。互联网金融将这些拥有巨大潜力的人群收入“囊”中，相当于切断了传统银行业的一系列未来客户增长机会。

传统银行在互联网形势下的应对策略

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