文献综述
一、选题背景及研究意义：银行业是现代金融体系的主体，是国民经济运转的重要枢纽。自2008年次贷危机以来，全球的银行业都在经历深刻的变革和调整，将业务重心重新放回到服务实体经济。我国商业银行经历了数次改革，不断发展自身的竞争力，可依然还是面临许多不可避免的危机与挑战。在全球范围内，经济全球化、金融自由化潮流的不断推进迫使银行业尤其是商业银行不断地进行金融创新。而在金融供给侧改革、产业结构不断优化的国内大背景下，经济加速发展，国内金融行业发展面临新的境况。金融科技与互联网金融的冲击；与消费者金融意识不断提高、利率市场化加速演进相对而言的银行产品智能化程度的偏低导致的商业银行经济效益的低下严重影响了商业银行的发展。为了促进商业银行的良性发展，提高商业银行的竞争力，以战胜新形势下面临的危机与挑战，加打金融产品的创新迫在眉睫。如张翔鸣（2020）所说，扩大金融产品创新范围，推进金融产品创新服务升级，完善金融产品创新体系，就成为商业银行在金融市场中提高综合竞争力的关键。[1]面对全球经济一体化不断推进、利率市场化等给银行带来的巨大压力，金融创新成为化解这些压力的重要手段。（周建等，2012）[2]
二、国内外研究现状：有关金融产品创新的理论最初产生于上世纪50年代，并成型于70年代。美国知名的经济学家熊彼特（1912）在其著作《经济发展理论》中首次提出了创新的概念并将其引入经济学中，他认为创新是指新的生产函数的建立，也就是企业家对企业要素实行新的组合。金融创新是在一定的历史背景下产生，必然会随着时代的发展而产生新的变化。金融创新在20世纪70年代发生重要变革，而在80年代成为广大学者的研究对象，到目前为止人没有同意的认识。Arnold Heertje主张金融工具的创新，他认为创新指的是所有种类新的发展。David Lierreyn认为金融创新是指各种金融工具的运用，提供金融服务放式以及新的金融市场的发展。凯恩提出过金融创新的驱动因素是经济力量和政治力量之间的斗争。麦道斯和韩浓提出金融创新是由互联网信息技术的发展推动的。他们认为计算机技术的进步与发展为金融机构的创新提供了物质保障和科学保障，计算机技术自身的发展为金融创新提供了源源不断的外在动力。
商业银行作为银行业中主要的一种类型，其最主要的业务便是存款与贷款业务。因此商业银行需要灵活运用科技，金融工具等手段，不断进行金融创新。Jameamp;Simon(2016)指出，可以借用信息研究技术促进金融产品创新，商业银行的产品优化虽然是自身行为，但是需要在设计时将客户行为和市场情况纳入规划考量。James HLENZER；Simon XiaobinZHAO(2016)指出，银行进行产品创新的主要动力是信息科技的发展，银行必须有持续创新的能力，创造新产品，才能让银行产品与现代技术同步发展，适应时代[3]。Martina Bauer, Katharina J. Auer-Srnka(2016)借助工作研究并以此得出：在市场竞争不断激烈的环境下，商业银行若要获得持续增涨的利润，就应该进一步消减企业营运成本，并借此开展创新工作[4]。A.H.Verschoor, L. Reijnders(2016)研究指出，私人与企业组织对金融产品创新的诉求类似，他们的行为会随着财富的增加而呈上升趋势，商业银行需要借助创新产品才会更好的满足不断增长的人们对金融产品与服务的需求。也唯有如此，才会参与分享到更多的社会财富，实现经济利润持续提升[5]。
相较于国外，国内对于金融产品创新的研究起步较晚。随着国内市场经济体制的不断完善，金融体系的不断发展，为金融产品创新注入动力，国内金融产品的种类不断丰富，金融产品创新越来越活跃，同时大量学者投入时间与精力进行金融产品创新的研究，并取得了瞩目的成绩。
曹蒸蒸(2009)指出，对于商业银行而言，金融创新力体现在商业银行利用金融创新资源(譬如高新人才等)开展一系列金融创新业务和服务的多样性、采用的金融创新技术的先进性以及金融创新风险的控制水平上[6]。
许林 林思烁(2015)通过研究指出商业银行的金融产品创新应在遵循前瞻性原则、以客户为中心原则、循序渐进原则、加强外部合作原则的原则，坚持原创型创新、借鉴型创新、重组型创新等创新方向，有效借鉴西方商业银行金融产品创新方面的经验[7]。
杨波(2015)研究发现我国商业银行金融产品在创新的过程中的重复率较高，并且也不具有强烈的金融产品的创新意识，而金融产品的整合程度也较低，金融产品创新的战略地位不够清晰，金融产品的创新环境的限制等是我国商业银行金融产品创新过程中的影响因素，不利于我国商业银行金融产品的创新，更不利于我国商业银行的进一步发展[8]。
孙梦茹，李娟(2019)指出商业银行要想成功转型，依赖于科技，其核心问题是实现从“经营资金”的金融产品和服务的提供者，转向“经营数据”的数据驱动银行。商业银行在未来的发展规划中需要更加多地运用低成本且效率高的类似“数字化区块链”自动模式，以此优化当前商业银行金融业务体系内较长的前后台业务办理流程、较多的业务操作步骤等多类现实问题[9]。
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