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文献综述
本文主要研究的是大学生消费信贷行为及其影响因素，文献综述主要涉及到消费信贷，而大学生使用花呗等网络信贷产品是为了消费，消费信贷产品的出现与互联网金融的发展有很大的关系，所以也可以从大学生消费行为、互联网金融方面进行研究。
1.1互联网金融的文献综述
1.1.1互联网金融的发展及特点
互联网金融是将传统的金融行业与互联网技术相结合的一种新型的金融业务模式。我国互联网金融经历了电子支付、互联网借贷、互联网理财这三种模式。电子支付中最常见是的支付宝和微信支付，企业与银行相结合将线上支付与线下支付相结合，利用网络实现支付和转账[1]，是一种更为方便的支付方式。互联网借贷中最为典型的是P2P网络借贷、平台小额贷款和众筹[2]。随着互联网的发展，更多的互联网理财产品应运而生，人们最为广泛使用的是支付宝中的余额宝和微信的零钱通，门槛较低能让更多的用户参与进来[3]。肖优慧（2016）认为互联网金融具有普惠性、数字化、便利化的特点，很好地弥补了传统金融行业的缺陷，与传统的银行既相互竞争又相互促进[4]。黄鑫（2015）还认为互联网金融有低成本、高速度、高风险的特点，目前互联网金融体系不够完善，在给人们生活带来便利的同时还存在一定的风险[5]。
1.1.2互联网金融对消费信贷的影响
传统的消费信贷是通过银监会、银行等机构发放一定的贷款额度，具体的形式为信用卡贷款、信用卡分期等，对于贷款人的资格要进行严格的审核，在2009年，中国银监会规范了信用卡条例，禁止不满18岁的未成年人办理信用卡，对于年满18岁的学生，要经过父母等第二还款源的书面同意[6]，这对有借款需求的学生来说是很大的限制。Zhongfei Chen等人（2020）分析出互联网金融的发展带来的P2P贷款和第三方支付对我国商业银行的贷款和存款收益情况有负面影响[7]。关乙姣（2020）研究认为互联网金融严重冲击了传统银行的信贷业务，网络消费信贷最低贷款额度为1元，手续简单，更加适合小微型企业的贷款需求[8]。网络信贷产品打破了时空的限制能更加及时有效地解决用户资金困难的问题。
由此可见，互联网金融的发展使得传统信贷行业的弊端日益显露，网络消费信贷产品的出现适应了人们的需求，并且更为方便快捷，也解除了学生不能直接在银行贷款的限制。
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