基于互联网支付视角的风险控制研究
——以第三方支付为例
摘要：随着互联网的迅速发展，我们的交易形式也受到了很大的改变，最明显的变化就是互联网支付的产生和发展。互联网支付主要的表现形式为网银支付、移动支付和第三方支付。以第三方支付为例，我们比较熟知的便是财付通、支付宝等。虽然现在的第三方支付很普及，也给我们的生活带来了很多风便捷，但是发展的时间过短，使得现在的第三方支付还是存在许多的安全问题。比如网络交易带来的不确定性风险、政策或法律所带来的风险、第三方支付平台的技术风险、资金安全风险等。因此我想查阅相关文献资料，并通过某些案例分析，结合问卷调查和数据统计的方法来研究现有的风险问题，并总结出结论和提出一些可实施性的解决办法。
关键词：第三方支付；风险问题；风险解决
一、文献综述
第三方支付主要是为了解决电商的交易问题而产生的，经过十几年的迅速发展，像我们熟知的支付宝、财付通、快钱等都属于规模较大且比较专业和规范的第三方支付平台。但是第三方支付在带给我们方面快捷的同时，也带来了一些风险，如果不加以控制和防范的话，很容易造成资金财产的损失。对于第三方支付的风险问题研究，早在2007年第三方支付刚兴起时，东北财经大学的李敏硕士就曾提出：在我国目前的环境下，第三方支付行业发展的诸多条件还不成熟，其所触及的政策法规还存在许多空白，由此产生了许多相关的风险问题。李敏硕士在当时文中不仅从政策法律方面，也从市场、资金、技术等多方面深刻剖析了第三方支付所存在的潜在风险。第三方支付作为支付体系的变革者，作为一个基于新技术模式、新商业模式的产业，会受到很多人的质疑和评论，在国内，人们讨论和研究最多的就是其技术或系统风险、用户资金风险、欺诈风险、市场风险、用户隐私和信用风险等。
天津商业大学经济学院的要文卿教授在其《第三方支付的风险及其防范建议》中就明确提出：随着第三方支付的迅速发展，其风险也在日益暴露，主要表现为以下几点：1.合规风险（主要表现第三方支付平台的经营和运行无法可依，未能遵循有关的法律、规定个规则，以及自身的行为准则较不规范，容易受法律制裁或者收到其他方面的监管和处罚）；2.沉淀资金风险（第三方支付平台储备了大量的用户存款，对于沉淀资金，早在2013年国家就有相关法规规定第三方企业和机构不能擅自挪用和占有用户的储备金，但也允许第三方机构在保持正常运作的前提下，以存款或者其他合法的形式来存放用户的储备金，但当资金周转不过来时，用户的资金安全就会受到威胁）；3.网络系统风险（网络系统风险包括移动端风险、内部软件程序风险、硬件系统缺陷风险等，不管是我们手机的丢失，或是手机中毒、相关账号密码等的被盗，或者是第三方支付平台内部系统网络出现问题等，都会导致风险的产生）4.网络欺诈风险（主要是不法分子利用网络系统漏洞进行欺诈活动，骗取一些防骗意识较弱的用户的钱财）5.纠纷处理风险（第三方支付作为一个网络交易的媒介，当买卖双方出现纠纷时，第三方支付平台如果不能及时、正确地做出判断和决定的话，往往会导致风险的产生）。当然除了以上几点的话，第三方支付还存在其他很多的风险因素，针对不同的风险问题，我们可以做出相关的防范措施，比如强化合规监管、建立健全社会信用体系、强化第三方支付机构内部控制等。
有关第三方支付的法律风险，早在2012年广东商学院法学院的李莉莎教授在其发表的《第三方电子支付风险的法律风险》中就有过明确的阐述和分析，李教授认为第三方支付有三个基本特点：一是第三方支付是准金融活动，它的业务活动具有“准金融性”。一般来说其地位等同于金融机构；二是第三方机构属于电子支付，因为其虚拟性，所以对于传统的法律来说，尤其是像一些依据纸质票据的法律，比如合同法等，带来了新的挑战；三是第三方支付属于小额电子支付，因此其使用用户基数大且资金周转和划拨十分频繁，因此消费者的权益更加难以保护。此外，因为第三方支付在交易双方中属于一个媒介，根据有关法律法规，第三方支付平台必须履行信息披露的义务，明确其收费项目和标准。除此之外还要履行保管客户储备金的义务，因为客户的储备金不属于第三方机构的自有财产，第三方支付平台不仅不能擅自挪用用户的储备金，还应该保证资金的安全，确保用户能够随时取用自己的资金。总体来说，第三方支付充当着交易担保人的角色，只是这种担保与传统的担保不同，更容易引起法律风险。
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