P2P网贷平台风险管理的国际经验及对我国的启示
摘要：随着计算机网络技术的日新月异，互联网行为的深入人心，以及民间借贷市场的需求增长，我国P2P网贷行业快速发展。然而网贷平台所隐含的高风险属性使得平台风险事件频频发生，并且这已经成为了当下金融领域备受争议的焦点问题。由于我国的金融市场还不够成熟，相关部门的监管力度较低，征信体系和相应的法律法规也不完善，网贷行业的发展出现诸多问题，其中，提高网贷平台的风险管理能力是P2P网贷发展中的当务之急。而国外的网贷平台经过十几年的发展，己经形成了较为完善的风险管理方法，在风险管理的理论、技术等方面均己成熟，能够为我国网贷平台的风险管理提供有效的借鉴。本文首先从我国 P2P 网贷平台的现实情况入手，从运营情况相似的失败案例中选取三个典型平台，通过分析其运营模式和失败原因，揭示我国网贷平台存在的主要风险类型，为后面完善网贷平台风险管理对策建议的提出提供依据；然后对典型国家的网贷平台进行研究，从运营模式和风险控制两个方面入手，总结英美两国网贷平台风险管理的经验；最后根据我国网贷平台存在的风险问题提出相应的具有可行性的对策建议。
关键词：P2P网贷平台；风险管理；国际经验；对策建议
一、文献综述
1 国外研究现状
1.1 关于P2P网贷平台运营模式的研究
Sven C. Berger 和Fabian Gleisner（2009）介绍了P2P网贷平台的运营模式并通过分析14000笔P2P网贷平台的借贷数据论述了P2P网贷平台的优势，他们认为P2P网贷行业应该完全中介化，收放平台准入标准，这正符合美国Prosper网贷平台的运营模式以及国外P2P网贷行业改革的主流。lexander Bachmann amp; Burkhardt Funk（2011）指出P2P网贷平台的运营模式是指在贷款发放决策过程中平台仅给借贷双方提供服务，如Prosper.com网站仅向借贷双方提供一个可以接触对方的平台，借款人需在借贷平台上上传他们的借款用途和他们现在的经济状况，如个人收入、信用等级等。出借人根据借款人的这些信息，决定以多少利率向借款人出借多少资金。Hulme（2006）以全球第一个P2P 网络借贷平台Zopa为例，研究了P2P网络借贷的发展情况和其运营模式。
1.2 关于P2P网贷平台风险控制的研究
国外学者关于风险的研究主要集中在贷款违约、客户信息保护等方面。Thomas Hildebrand、Manju Puri amp; Jorg Rochll（2010）发现当平台仅仅为了赚取更多的服务费，而不是将借款人的违约风险放在首位，则出现违约风险的机率将会大大增大，当平台要承担相应的责任时，它将会更加注重借款人的个人资质，考虑借款人的信息的真实性等因素。Steelman（2006）表示P2P网络借贷存在着借贷双方信息不对称问题，这加大了P2P网络借贷的信用风险。Meyer（2007）认为P2P网贷存在一个很大的风险，就是违约风险。这是因为P2P 网贷是在网上交易的，借贷双方是隐身交易的，而且是没有抵押物做担保的，由此会导致严重的信息不对称问题，从而引发违约风险。Freedman与 Jin（2008）发现美国Prosper网贷平台的借款人由于信息不对称问题面临着逆向选择的风险。Siegel和Duarte（2010）利用数据深入阐述了信用在P2P网络借贷交易中的角色定位，指出信用风险是P2P网络借贷行业面临的最主要的问题。Matthias（2014）经过研究指出平台借款人主要面临的风险是隐私信息的保护，而对于投资人而言，面临的风险包括投资给发布虚假信息的借款人以及难以追回违约贷款等问题。
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