基于大数据征信的互联网金融模式创新研究
摘要：在大数据时代的背景下，互联网金融获得了迅猛的发展，并且发生了质的变化。互联网金融作为一种新的金融形态，大数据的应用在很大的程度上推动了互联网金融的发展，为其提供了强有力的技术保障，同时也完善了互联网金融的业务模式。同时，随着以电商平台为核心的互联网金融的产业规模不断扩大，模式也逐渐多样，其存在的问题也逐渐暴露。文章意图通过多元回归分析找寻到大数据征信的核心因子与其他因子之间的联动，归纳大数据对征信业务的创新性变革及其所带来的相关效益，与其如何将征信领域运用于互联网金融，如何构建一个融合度更高的互联网金融征信体系。利用征信的影响因子反推金融创新的核心与其他可能性，最终得出金融创新产品与衍生品的发展趋势，并就可能出现的问题提供解决思路与途径。
关键词：大数据、征信、互联网金融、风控、交叉作用、协同效应
一、文献综述
- 国内外研究现状
1.互联网金融演进的研究
互联网金融概念有狭义和广义之分。马云认为互联网金融特指由互联网企业或平台开展的金融业务及模式创新。冯文芳，李春梅表示（2013），互联网金融不是金融业和互联网的简单结合，而是将传统金融业与拥有云计算、大数据、移动支付等新技术的互联网行业进行跨界融合，以寻求金融产品和服务的不断创新，从而实现资金融通、支付和信息中介等功能的一种新兴金融。互联网金融是在实现安全、移动等网络技术水平上，为适应新的需求而产生的新模式及新兴业态。
冯瑞琳（2019）认为，我国正经历着由IT时代向DT时代转型的过程，金融行业内的数据呈现指数级增长的形态。近年来，我国的金融科技发展极其迅速，取得了非常不错的成果。银行、证券、期货、保险、基金等传统金融机构将新技术、新环境作为转型升级的武器，逐步实现金融产品优化、精准营销、智能运营。除此之外，以互联网平台起家的公司如百度、阿里、京东等也将业务拓展到金融市场。越来越多的学者将研究重点放在了大数据背景下金融行业创新发展的挑战与发展策略上。
兰虹，熊雪朋，胡颖洁（2018）认为，金融创新与金融监管一直处于博弈的状态，金融监管趋严，将会遏制金融创新，而金融监管过于松，在促进金融发展的同时，将会积累过多的金融风险，增加发生行业系统性金融危机的概率
2.互联网金融特点的研究
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