互联网金融的监督博弈和信任机制研究文献综述

 2021-09-25 20:29:13

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毕 业 设 计（论 文）开 题 报 告

21世纪以来，我国互联网技术迅速发展，电子商务、互联网金融也随之出现，广泛应用到生活的方方面面。中投副总经理谢平(2012)首次提出互联网金融的概念：互联网金融，就是指借助互联网技术对传统的金融行业进行创新。余额宝、第三方支付、小额贷款，这些新兴的互联网金融模式将互联网技术与金融业务加以融合，超越了传统的时间、空间限制，在市场经济的驱动下，越来越多地出现在大家的视野中。

一、论文背景及研究意义

1、研究背景

随着计算机与互联网技术的发展，互联网金融在理论与实践上都有迅速发展。一方面，由于电商服务平台搜集到客户的海量交易数据、信用评价、消费偏好等信息，互联网企业从最初的第三方支付平台开始向提供金融业务转变；另一方面，国内金融机构也开始利用互联网技术改造传统业务模式。从技术层面上，为互联网金融打下坚实的基础。 2013年7月5日，国务院办公厅发布了《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（俗称金融改革国十条），宏观性的提出了未来金融改革的10条改革政策。在10条改革措施中提及到扩大民间资本进入金融业：鼓励民间资本投资入股金融机构和参与金融机构重组改造；尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。从政府政策的层面上，为互联网金融铺平了道路。 2013年8月26日，中国小额信贷联盟正式对外发布了《个人对个人(P2P) 小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约》，以促进P2P 行业的阳光化、规范化发展。截至当天，已有55 家P2P 机构签署了自律公约。 来继泽（2014）认为，发展互联网金融，让全民享受更多的金融服务，充分行使手中的金融权利；大力支持小微企业发展，推进多层次资本市场发展格局，是关乎国计民生的大事，同时也是我国金融业的两大难题，其重要性不言而喻。但是由于政策、经济、社会、技术环境限制，一直进展缓慢。直到近年随着电子商务在我国的蓬勃发展，互联网企业积累了庞大的用户数据，并通过云计算对大数据进行分析，逐渐掌握了客户的金融服务需求和偏好，开始向着金融服务的领域渗透，由此形成了一批专业的互联网金融公司。互联网金融凭借高效共享、平等自由、信任尊重的互联网精神，不但让我国在发展金融上迈出里程碑意义的一步，同时也在服务小微型企业方面起到了重要的作用。

2、研究意义

互联网金融是传统金融与互联网相结合的新兴二级领域，发展互联网金融，既能为流动性泛滥的民间资本找到合理合法的崭新投资渠道，又能够打破传统金融壁垒，带动金融行业市场化、国际化，同时能够优化金融产业结构，为实体经济和国计民生更好的服务。本文通过探讨研究互联网金融的发展模式，分析其存在的风险与问题，构建监督博弈模型，研讨可行的监管措施，为互联网金融发展探索出一条可行的发展道路和方向，让这一新兴子行业能够健康有序的发展，更好的为普通百姓做好金融服务。

二、文献综述

1、互联网金融的基本概念及内涵

互联网金融这一概念首先由谢平(2012)提出，他在《互联网金融模式研究》中首次提出了互联网金融的概念，指出互联网金融是不同于商业银行和资本市场的第三种融资模式。并且以移动支付、云计算和社交网络等现代信息科技，将对人类金融模式产生根本影响。李智（2014）认为互联网金融本质上仍然是金融，是借助互联网技术对传统金融行业革新的结果和现实，是一个融合了技术、行业文化、社会文化、综合制度等多方面内容的概念。 谢清河（2013）认为，从广义的角度看，只要具备互联网精神的金融业都可以称之为互联网金融；而涉及到金融的互联网应用也属于互联网金融的范畴，其中包括第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价、金融中介、金融电子商务等方式。从狭义的角度来看，互联网金融局限于货币的信用化流通层面，资金融通依赖与互联网来实现的模式，叫做互联网金融。 李博和董亮 (2013)认为互联网金融可以分为三种模式：传统金融服务的互联网延伸、金融的互联网居间服务和互联网金融服务，这种看法相对全面，但是没有揭示出互联网金融的本质。《中国互联网金融发展报告(2013)》指出，互联网金融的业务模式有六种，包括互联网银行、网络微贷、P2P贷款、众筹融资、互联网支付和互联网理财，这是一种相对全面的分类，预示着将互联网金融模式和互联网金融业务模式等同看待。

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