蚂蚁花呗对大学生网购行为的影响
摘要：随着电子商务的不断发展，电商企业创造的消费金融产品也日新月异，其中的网络小额消费信贷如“蚂蚁花呗”深受大学生的欢迎，且其推广发展的过程中，潜移默化地影响了大学生的消费行为。国内外学者近几年对于网络小额消费信贷的研究的文章日渐增多，我阅读并整理了相关研究者的著作，尝试分析蚂蚁花呗对大学生消费行为的影响。
关键词：网蚂蚁花呗；大学生；消费行为
- 蚂蚁花呗发展背景
蔡浩仪、徐忠（2005）指出中国的消费信贷是在刺激内需、拉动经济发展的宏观大环境下从无到有迅速发展起来的。起源于消费信贷作为金融创新的一种形式, 一方面可以帮助消费者优化其跨期的储蓄和消费活动，提高消费者的个人福利; 另一方面作为房地产、汽车和教育等产业的一种重要融资方式, 可以加快这些产业的发展, 从而推动经济增长。
“蚂蚁花呗”是互联网时代的产物，它是传统消费信贷在互联网金融冲击下产生的，发展依托于互联网消费在全民中的普及。消费信贷通常在通货紧缩，消费需求不足的时候，可以鼓励居民提前消费，是增加有效需求的一个重要途径。
- 蚂蚁花呗在大学生群体中的发展现状
李妍燕（2016）认为近几年，我国消费金融市场飞速发展，加之互联网技术日益完善，新型的消费工具互联网金融应运而生，并逐渐渗透到人们的日常生活中。互联网金融改变了传统服务模式、支付方式，大大增加了国民的购买力。由于年轻人消费观念更为开放，迅速发展成为消费市场的领军人物，传统保守理想消费逐渐转变为提前消费、信用消费模式。
类似蚂蚁花呗的网络小额信贷市场有巨大的发展前景，但是也在一定程度上加剧了大学生分期领域的竞争。近几年高校不断扩大招生规模，大学生已经成为一个庞大的消费群体，据国家统计局2015年统计，我国在校大学生人数约为2548万人。作为高学历人群，大学生毕业工作后具有较强的还款能力，从某种意义上来看，大学生是未来消费的主力军，同时也是中高档商品消费的先锋。2009年，银监会颁布了停办大学生信用卡的政策，导致大学生消费市场出现巨大空缺。网络小额消费信贷成功占据大学生消费市场，填补了信用卡停办的空白，在一定程度上完善了中国的信贷体系。
蚂蚁花呗是现在网络小额消费信贷中的翘楚，它是蚂蚁金服旗下的一款产品，属于与电商相结合的金融服务。基于网购活跃度、支付习惯等综合情况，开通的用户可以获得一定的消费额度，在淘宝，天猫享受“这月买，下月还”的消费体验。就在2015 年双11 当天，蚂蚁花呗的支付交易笔数达到6048 万笔，支付成功率高达99.99%。据蚂蚁花呗运营负责人估算，“在2015年的双十一，花呗”提升支付成功率2-3个百分点，1 个百分点的提升，至少促进1.3 亿元的消费。作为一种新兴的消费方式，“蚂蚁花呗”越来越受消费者尤其是以高校大学生为代表的年轻消费者欢迎。
- 国内相关文献研究
(一)侧重于案例的分析
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