大学生网上消费金融服务需求分析
——以蚂蚁花呗为例
摘要：互联网消费金融作为一种创新的消费金融模式，在满足消费者消费需求方面具有独特的优势，其发展潜力不容小觑。随着互联网金融的发展，互联网消费金融逐渐进入大学生消费生活。大学生作为主要的消费群体之一，是新兴事物的主要消费群体，也是未来的主要消费群体。作为特殊群体的大学生对互联网消费金融服务的认识和需求非常值得研究分析。蚂蚁花呗无论从用户数量还是交易规模来看，都是互联网消费金融市场的佼佼者。以蚂蚁花呗为例，有利于我们更好的认识和了解互联网消费金融服务在大学生中的需求。本文将以蚂蚁花呗对大学生互联网消费金融的接受度及需求进行研究，深入了解互联网消费金融发展现状及大学生消费金融市场走向，为消费金融领域的良性发展及学生消费市场的提供一定的建议。
关键词：互联网消费金融；大学生；需求；蚂蚁花呗
一、文献综述
一、互联网消费金融的定义
互联网消费金融的本质是消费金融，因此先对消费金融进行解释。消费金融单单从字面上比较易于理解，但是由于金融活动的复杂性以及各国金融环境、金融发展方式的不同，它的内涵也有差异。锡士（2010）认为，消费金融是指向社会各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。冯金辉（2010）认为，消费金融是为满足居民对最终商品和服务的消费需求而提供的金融服务。为了实现消费者信用最大化，消费者可以选择先储蓄将来进行消费，也可以预支将来收入现在进行消费。消费金融就是在帮助实现消费者的这种需求下而发展起来的。Karitik（2007）认为消费信贷只是消费金融研究的一个方面，消费金融的研究除了包括消费信贷外还应该包括与消费信贷相关的金融环境。Tufano (2009)从消费者的角度研究认为日常生活中，消费者需要各种各样的金融服务需求，主要包括支付、借贷、风险管理、储蓄和投资等需求。Campbell(2006)认为应该以家庭为一个基本单位来研究消费金融问题，由此，消费金融又可以称为家庭金融。
在以上消费金融概念的基础上，王江（2010）给出了互联网消费金融广义的定义：即为通过互联网平台进行的与消费有关的一切金融活动。冯金辉（2014）在狭义角度给出了定义：互联网消费金融为以满足个人消费某项服务、商品为目的的互联网金融。黄小强（2015）认为其是以传统消费金融为基础的，建立在互联网平台上的新的消费模式，把传统模式的环节“网络化”，它的本质依然是提供消费信贷相关服务。《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》一文文将互联网金融业态进行了具体的分类，主要有七种类型，第一种类型是互联网支付，第二种类型是网络借贷，第三种类型是股权众筹融资，第四种类型是互联网基金销售，第五种类型是互联网保险，第六种类型是互联网信托，第七种类型是互联网消费金融。而这里的第一种、第二种和第七种被包含在广义消费金融这一领域当中。
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