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文献综述
文 献 综 述商业健康保险是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的保险。
商业健康保险作为当前保险行业快速发展的过程中迅猛发展的一匹黑马,得到了社会各界的广泛关注,同时也成为当前保险业服务领域不断扩展的重要成果.但是我们同样应该注意到,商业健康保险在实际的操作过程中,客观上存在一定的风险,本文将从多个方面阐述商业健康保险风险影响因素及防范研究。
对此，我翻阅了大量文献，综述如下：1.1商业健康保险存在问题研究近年来，我国商业健康保险呈现出积极向好的势头，成为国家大健康战略的重要组成部分，成为国家医疗改革的有效补充。
但是，商业健康保险也存在风险防控体制不够完善、市场欠规范等问题。
吴迪（2013）指出，我国商业健康保险风险防控机制体制还不够完善，外部环境和自身实力都需要更进一步提高，在今后的发展过程中，需要由全社会成员、政府以及保险行业自身三方共同努力，开展包括如国家优惠政策的扶持、社会信用意识的培养、诚信数据库的建立、人才队伍建设等多种手段来促进商业健康保险的发展。
杨镇泽（2016）指出，国内商业健康保险风险因素主要有内在风险和外在风险两个部分，其中内在风险有产品设计风险、承保风险、理赔过程风险，外在风险主要有投保方自身风险、社会环境风险、市场风险、医疗服务提供者风险。
其中投保方自身风险指出：投保方自身道德风险在于保险存在未作出的不利于保险人的相关的道德风险，例如隐瞒病情而产生的各种骗保骗赔行为。
可以说，保险欺诈已经成为国内外保险公司面临的最大风险之一，究其原因就在于投保方自身的道德风险的制约。
张婕颖（2020）指出根据国家统计局公布的数据得出2013至2018年，对比美国而言,我国商业健康保险赔付支出占比过低，尚处于基础发展水平,提升空间很大。
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