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文献综述
近年来，我国保险行业发展迅速，保费收入不断增长。
作为社会保障体系的重要组成部分，商业健康保险在满足人民群众日益增长的健康保障需求、促进国民经济发展和稳定社会等方面发挥了日益重要的作用。
可以说，现阶段中国商业健康保险面临难得的发展机遇，无论是从宏观层面还是从微观市场供求层面来看，大力发展商业健康保险的诸多条件已初步具备。
根据中国银行保险监督管理委员会（以下简称中国银保监会）信息统计显示，截至2019年末，我国健康险保费收入高达7066亿元，同比增长29.7%。
在政府政策支持和市场需求增加的双重利好情况下，健康保险市场潜力巨大。
然而，伴随我国保险公司健康险承保业务的快速成长，其赔付支出也在不断增加，经营状况不容乐观。
其中，造成这种现象的一个重要原因是存在投保人的逆向选择；人们对保险需求增加的同时，逆向选择的概率也随之增加。
（一）健康险逆向选择的研究现状1、国外研究进展对于健康险中是否存在逆向选择问题，国内外学者意见不一。
Arrow（1963）认为健康险是存在逆向选择问题的，由于保险消费者的私人信息很难被保险公司全部掌握，保险人难以区分消费者的风险等级，只能依据平均损失制定统一的费率。
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