摘要
随着金融科技的迅速发展和应用，贷款技术经历了从传统人工审核到信息技术驱动、再到大数据与人工智能赋能的快速变革，对银行业，尤其是对中小银行的经营模式和竞争格局产生了深远影响。
小银行凭借其在信息、客户关系以及决策机制等方面的传统优势，在与大型银行的竞争中占据一席之地。
然而，贷款技术的迭代升级是否会削弱、强化抑或重塑小银行优势，成为学界和业界关注的焦点。
本文梳理了国内外关于贷款技术、小银行优势以及二者关系的文献，剖析了贷款技术演进对小银行优势的影响机制，并对未来研究方向进行了展望。
关键词：贷款技术；小银行优势；金融科技；数字金融；风险承担
1.1贷款技术贷款技术是指银行用于评估借款人信用状况、控制信贷风险、提高贷款效率的一系列方法、流程和工具的总称。
传统贷款技术主要依赖人工审核、专家判断和抵押担保，效率较低且容易受到主观因素影响。
随着信息技术的快速发展，信息技术驱动的贷款技术逐渐兴起，如信用评分模型、自动审批系统等，提高了贷款效率和风险控制能力。
近年来，大数据、人工智能等新兴技术开始被广泛应用于贷款领域，推动贷款技术向智能化、个性化方向发展，例如，基于大数据的信用评估模型可以更加全面、准确地评估借款人的信用状况，而人工智能技术则可以实现贷款审批流程的自动化和智能化，进一步提高贷款效率。
1.2小银行优势“小银行优势”是指中小银行凭借其规模小、决策链短、客户关系密切等特征，在与大型银行的竞争中所形成的独特优势。
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