参考文献综述
（1）国外概况：
1.二战后，许多国家为了恢复经济利率政策都进了一个从政府管制的市场化的过程。利率管制直接造成资金上使用的低效率，是导致国民经济畸形发展的重要原因之一，市场利率是供求双方达到均衡时的一种均衡利率，促使投资结构趋于合理投资效率不断提高。“受到1964韩国金融改革的启发，美国经济学家Ronald I. McKinnon 和EdwardS. Shaw在对发展中国家的金融压制进行深入分析的基础上提出了金融生化理论和相应的政策主张，这对随后兴起的发展中国家的金融深化改革进而促进业务创新起到了巨大的推动作用。”[1]
2.小额贷款起源于一九六几年穆罕默德·尤纳斯教授（Muhammad Yunus）在孟加拉国的小额贷款试验 。1976 年，穆罕默德·尤纳斯在孟加拉国创建了格莱珉银行（Grameen Bank，GB），向贫困人口提供小额贷款。该业务主要面对的客户群体是农村贫困人口，通过向穷人发放贷款，收取一定的利息，给与穷人资金支持。因此穷人能够利用贷款资金自主创业增加收入，从而达到减少贫困的目的。[2]在最近十年来：Gwendolyn Alexander Tedeschi（2006）构建了小额信贷的模型，研究结果是利用动态激励形式可以得出进一步贷款的形式，通过一步一步的推导得出效用不同的贷款方式，因而不利于借款人策略性违约。[3]Niels Hermesamp;Robert Lensink（2015）认为要从建立激励机制和监督制度方面改善贷款业务人员的工作方法和态度，在此基础上，尽量安排与贷款人在地理上较为靠近或存在和谐社会关系的人开展业务工作。同时培养专业人才和进一步的贷款产品。[4]Renuka Saneamp;Susan Thomas（2016）在研究中认为小额贷款的产品应该源自客户的需求并充分分析市场需求，基于需求的同时准确把握市场定位是进行战略选择的前提。[5]
3.关于商业银行为何要创新的原因也有学者得出了结论。Mohamad Dimyati（2011）描述了在Jember Regency的银行面向公众的小微信贷是一种基于顾客信任和顾客忠诚度的的产品创新。[6]Xin Gao(2015)研究了小微企业融资的金融模型。从信用主体、信贷产品和信用管理三个层面扩展商业银行关于小微企业贷款与传统业务的区别。运用对比分析法分析了Q商业银行和上海银行的潜在贷款数据和资本充足率以提出优点与不足。[7]Shao, Luning; You, Jianxin; Xu, Tao; Shao, Yilei (2020)在风险视角下将信用风险作为非期望产出纳入创新绩效评价体系，基于数据包络分析模型（DEA）和固定相关模型（FCM）的可处置性模型（VCM）用于评价创新的水平，为本文的数据分析提供了借鉴思路。[8]
（2）国内概况：
国内对于小额信贷的关注重点在于近十年，自从2009年民生银行正式推出中小微企业融资项目以来，小额信贷受到了极大的鼓舞，促进了我的经济的发展与繁荣。但是目前融资难融资贵仍然是一个重大难题，我国各界人士均在各种背景下进行了研究，本文主要关注利率市场化背景下的贷款现状。
1.对于背景进程的研究，新中国成立至今，我国经历了从金融管制到利率市场化改革的巨大转变。王剑、李锦儿等（2019）《我国利率市场化进程回顾与影响分析》阐述了我国利率改革的三个阶段：第一，1993-1999年货币市场利率市场化贷款利率开始上浮。第二，1999-2013年贷款利率完全放开，存款利率开始浮动。第三，2015.10.24央行决定对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，至此中国利率市场化进程在形式上基本完成。同时也提出了理想状态下的利率传导很难实现的展望，除非在条件成熟时取消存贷基准利率（存量贷款合同定价以LPR替代）。发展至今，2020年2月10日，央行设立的3000亿元专项再贷款，向企业提供3.15%利率的信贷支持，贷款利率上限为贷款发放时最近一次公布的LPR减100基点，中央财政贴息50%。这意味着企业最快在一两天内便可获得贷款资金，实际融资成本将低于1.6％。可见中央正在努力实现从政策利率，货币市场利率，存款利率，贷款利率的顺利传导，争取早日实现不再用存贷款基准利率。[9]胡瑞华（2020）提出商业银行经营时由于利率变化会加重出现风险的概率同时缺乏专业的管理人才，建议商业银行创新管理避免利率市场化造成风险，对现有的业务进行拓展同时培养更多专业型人才。[10]
2.因此就有学者就小额贷款的风险角度进行分析：谢沐（2016）运用DEA模型分析了16家上市银行7年间的业务创新技术人力成本投入和产出计算得到创新能力。研究得出无论是上市银行还是国有银行或者商业银行，业务创新有利于降低风险承担水平。随着利率市场化的推进，商业银行总体承担风险呈下降趋势，同时资本充足率的提升也有利于商业银行在任何利率下降低风险承担。[11]梁海华（2020）以邮储银行广州市分行为例分别从信用风险，操作风险及外部风险指出风险问题在于：第一，操作管理手段落后，信贷业务系统操作风险防范不到位，两个独立的授信机构存在管理漏洞。第二，邮储银行的双轨管理机制存在法律和声誉风险。第三，邮储银行基于大型企业发布的风险评估模型不适用于小微企业。提出的风险对策有信用风险识别，风险估量，构造两两比判的决策矩阵，改善和创新小微企业的信用评级方法等。[12]
以上是毕业论文文献综述，课题毕业论文、任务书、外文翻译、程序设计、图纸设计等资料可联系客服协助查找。
