我国商业银行房地产信贷风险及防范研究文献综述
一、研究背景及意义 自1998年国家推行住房制度改革以来，我国先后出台了很多宏观政策保障房地产业发展，房地产行业市场迅速繁荣起来，人们对住房的迫切需求使得房地产开发商看到了商机，在商业银行的信贷支持下，更是取得了惊人的成绩，然而，房地产行业整个资金链条是与商业银行房地产信贷紧密捆绑的，因此，房地产价格一旦出现巨大的波动，商业银行的信贷资金就会受到很大的影响，如果商业银行不能通过自身的风险管理及时地控制风险传导，就会使房地产业的风险转化为银行的信贷风险，信贷风险如果得不到有效控制就会形成金融风险，最后甚至会危及整个金融体系的安全。由此可见，研究商业银行房地产信贷风险的防范具有重要意义。
二、国外研究现状
（一）商业银行信贷风险影响因素研究
商业银行信贷风险的影响因素众多，国外学者基于不同的理论、角度从不同维度进行深入探寻与论证；国外文献主要从宏观方面的理论探寻、行业和企业、银行四个层面对商业银行信贷风险影响因素进行了分析。在宏观和行业影响因素方面，Kolapo T F(2012)用静态面板计量模型对2002-2010年的西班牙银行数据进行了深入分析，定量分析出银行不良贷款在经济政策、市场支配等多种因素下的各种影响[1]。Kaaya I(2013)借助于静态面板模型，对2000-2011年的国家商业银行数据进行了定量分析，发现商业银行信贷资产在宏观经济变下影响较大，由此可见银行不良信贷与宏观经济有着密切的联系[2]。在压力测试的基础条件的基础上，XMusau S和Muathe S（2018）对欧洲各国银行的数据精选了分析，借助面板模型，定量研究芬兰银行的信贷风险现状，信贷风险在工业产值、通货膨胀率和名义利率等因素的影响下发生着变化[3]。Wen S(2017)基于2005-2015年5家银行数据，利用面板模型进行实证分析，探讨宏观变动等要素对希腊银行不良贷款率造成的影响。研究结果表明上述解释变量影响显著，而且对于不同种类的信贷，上述因素对商业银行不良资产率的影响程度和影响方向均不同[4]。
（二）商业银行信贷风险防范和化解对策的研究
Agang J O（2020）对当前不良信贷资产的情况进行了分析，总结了不良信贷资产的化解对策。首先，国家要起到宏观调控的作用，尽量减少财政开支，对国有银行作出投资。预算资金的投入最大程度上补缺了商业银行的不良贷款资金坏账，商业银行的资金拥有量得以平衡；其次，商业银行增强自身的防范风险，可以采用增加贷款利率、发行同信贷资产有关的资产支持抵押债券等形式进行执行；商业银行针对不良资产的企业可以采用债转股的方式转化风险，通过转让企业股票的形式对不良贷款进行转化；对于经营不善宣布破产的企业，商业银行可以通过法律途径清算企业的剩余资产，将银行的不良信贷损失降到最低[5]。Rehmana A（2020）认为资本市场建设是任何一个国家用于降低银行的不良信贷损失的必然选择。资本市场投资人在资本市场的环境下接盘商业银行的部分贷款，帮助商业银行瓦解风险，降低银行业因不良贷款所带来的风险。例如，商业银行可以向资本市场投资人出售抵押债券，将贷款部分折价吸引投资人购买。投资人在权衡手里利弊后从商业银行购入信贷资金，降低银行的不良信贷风险[6]。
（三）房地产信贷风险的相关研究
国外经济学者对房地产信贷风险的研究相对较早，研究理论相对成熟。Isanzu J S（2017）基于117个不同国家的银行和房地产公司数据，借助面板模型，在研究房地产信贷风险时指出价格的变动对房地产信贷风险有着显著的影响[7]。Boateng A（2019）借助静态面板计量模型，分析了20世纪80年代日本的房地产市场数据，研究发现房价岁房地产信贷风险有所影响[8]。Kanno M（2020）从信贷模式的角度分析了银行信贷组合与房地产信贷风险之间的联系，数据显示贷款的成本收益、贷款的增长速度都牵制了银行信贷风险的发生概率[9]。Wachter S M（2018）以欧洲地区为中心，对欧洲部分发达国家商业银行的房地产信贷进行了采样，借助于房地产信贷风险度量模型，将各个国家的商业银行的房地产信贷风险数据样本整理对比，不同的风险度量模型的各有所长，大多模型适用于多数国家的商业银行亚洲或欧洲经济发展不同，采用相对更适用于的模型更加准确[10]。
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