1. 关于第三方支付体系的研究
第三方支付体系即通过具备较高实力和信誉的电商平台，从而降低商家与消费者在交易过程中的风险性的一种支付方式，解决了传统支付方式的信用问题，是电子货币结算体系发展的产物。美国作为互联网金融发展的领头人，在此过程中衍生出许多例如Paypal这样世界级的国际贸易第三方支付工具。我国电子商务和电子货币的发展虽然稍晚于部分发达国家，但近几年却以支付宝等平台为主，实现了第三方支付体系的迅速发展。因此，第三方支付体系一直以来都获得了中西方学者的关注的研究。
凭借其较高的安全性与便利性，第三方支付体系在互联网金融发展的漫长轨迹中脱颖而出，并获得了众多消费者的青睐。Faisal Nabi (2005) 在研究中发现，互联网交易中最为密切的三个因素分别是安全、信用和隐私，而安全感和隐私风险成为消费者在互联网交易过程中产生不信任甚至是怀疑态度的最关键也是决定性因素[1]。Solomon Antony (2006) 则更为明确地指出，买家和消费者之间的信用问题将会影响电子商务交易发展的最关键的隐患和风险，只有及时有效地解决信用风险这一难题，才能更好地推动互联网交易的迅速发展[2]。Ellen Christianse (1999) 就曾在研究中提到，在电子商务购物平台中引入第三方平台的认证，有利于建立信用系统，形成量化的购物信用标准，从而分析双方用户的商业信用程度，建立系统的网络信用机制。而这样的网络信用机制将会使购物环境变得更加令消费者放心，消费环境获得更高的信任度则可以促进电子商务消费平台的销售额[3]。在这样的认知下，M. Nilsson (2001) 则通过研究结果表示，正是因为信用风险成为交易风险的主要来源，所以才需要一个渠道来解决其中的信誉问题，而第三方支付平台的出现正是解决了电子商务交易中信用问题的最好渠道，它有效地保护了买卖方的信用和利益，建立起了一个互相信任的桥梁[4]。Dan J. Kim (2005) 利用Ebay企业进行实证研究，深入了解了第三方平台企业的业务流程与业务状况，强调了建立互联网线上交易信用模式的重要性[5]。
而我国第三方支付体系虽然较落后于其他发达国家，但是自1999年我国第一家第三方支付企业诞生至今已有20年之久，在这段历程中第三方支付体系对我国的经济发展做出了巨大贡献的同时，也改变着老百姓的生活方式和生活节奏，为日常的消费活动带来诸多便利，因此也获得了越来越多国内学者对第三方支付的关注和研究。谢琳和卢建军（2003）是我国最早提出第三方支付平台概念的学者，他们介绍了如何通过完善第三方支付平台的系统结构从而遵循支付流程完成支付，并归纳总结了电子商务的基本理念和相关概念[6]。杨兴凯和张笑楠（2008）在研究中表明网上支付是电子商务流程中的关键环节和发展瓶颈之一，而第三方支付的出现则为网上支付提供了一个可行的实现途径，并且在研究中分析了国内主要第三方支付商的意义以及第三方支付的特点和应用领域，并深入了解了用户需求，对产品和市场进行了精准的定位[7]。郑细书（2009）更深入地研究了我国支付市场地发展历程和发展现状，并对我国当前第三方支付平台机构的基本情况和发展前景进行了汇总与分类[8]。徐显峰（2013）则明确阐述了在消费者与卖家之间通过电子商务平台交易过程中产生信用问题时，第三方支付体系是如何最大限度降低买卖双方损失的同时解决信用问题的，并指出随着第三方支付体系的不断扩大与完善，卖家的信誉与服务效率将不断提高，消费者的支付环境也会随之更为安全与快捷[9]。任曙明、张静和赵立强（2013）从双边市场角度出发，概括了第三方市场的主要特征，并表示虽然网络支付作为我国目前第三方支付机构的主要业务，但是随着第三方支付体系的不断发展与改革，第三方支付业务将不断扩展，不止局限于网络支付，线下支付领域也将逐渐成为第三方支付的主要途径[10]。
- 关于商业银行盈利能力的研究
当今社会随着时代的发展，商业银行也不可避免的面临着相当大的竞争，优胜劣汰也成为了商业银行之间的必然结果。而要想成为一个充满竞争力的商业银行，其盈利能力则自然而然地成为了权衡的重要指标。强大的盈利能力将成为商业银行提高稳定性的重要保障，提高风险管控能力的基石，提高自身竞争力的有力武器。因此在这样的必然条件下，对于如何提高商业银行盈利能力，长久以来也一直是国内外专家学者关心的问题。
外国学者对于商业银行的盈利能力探究主要集中在市场结构、市场集中度以及银行效率等方面，理论较为成熟全面。Maudos J (1998) 认为商业银行提高盈利能力作为提高商业银行自身竞争力的重要指标，那么如何在降低风险且保证自身稳定性的同时，为自身确保一个能够有效提高盈利能力的空间，将成为提高商业银行竞争能力的重中之重和关键所在[11]。Emili (2003) 以西班牙商业银行为实例进行研究，通过模型计算的方式发现，中间业务等非传统业务的加入可提高商业银行整体盈利，因为加入时的商业银行平均成本效率要高于未加入时，因此在保障存贷款业务稳健发展的前提下可以更多地提供优质的中间业务[12]。Mahshid Shahchera（2012）在研究中以伊朗银行为实例进行了探究，结果表明流动资产与外部监管力度均会直接影响到商业银行的盈利水平。其中，流动资产的规模大小与商业银行的盈利水平存在线性关系，外部监管机构对于商业银行的监管力度与商业银行的盈利水平存在反向关系[13]。Regehr, Kristen (2016) 则以金融危机背景下商业银行的盈利性为对象进行研究并得出结论，商业银行的规模与商业银行盈利性之间的关系并非必然，商业银行要想提高自身的盈利能力，并不是只能局限于扩大规模，银行自身内部的监管力度与监管标准也会成为影响商业银行盈利能力的重要因素[14]。
随着我国商业银行的发展以及利率市场化的推行，国内学者对于商业银行盈利能力的研究也从未怠慢。但是国内学者则更多的将重点放在盈利模式、资本管理、资产规模以及经济周期等方面，这也正表现了国内外商业银行经营现状的区别与差距。赵玉睿（2013）在其研究中指出调整利率政策容易影响存贷款利差，而存贷款利差恰巧是当前我国商业银行的核心盈利模式，因此收入的多样化在利率市场化的背景下变得更为重要，对信贷业务进行改革创新、降低管理风险、缩小运营成本等成为了开拓收入多样化的盈利来源[15]。陆静、尹宇明等（2014）的实际案例研究表明商业银行中间业务收入与资产回报率有正向关系，因此提供更多更好的中间业务以获得更高的中间业务收入，可促进商业银行的整体盈利能力与市场竞争力的提升[16]。李菁楠、任森春（2014）也通过研究得出了与前两者相近的结论，即利率市场化的发展推进将不断扩大存贷利差对我国商业银行盈利能力的直接影响，因此将中间业务视为主要的盈利手段来代替存贷利差的地位则变得更为紧迫[17]。张伟、蒋敏（2016）将目光放在了中小银行身上，以中小银行为例研究了利率市场化的推行对其的影响，结果证明利率市场化的不断深化会在一定程度上减少中小银行的存贷利差收入，因此对中小银行也同样提出了扩展中间业务的要求以提高自身的盈利能力，满足自身对利率市场化的应变需求[18]。先红、石司南（2016）则在研究中发现在我国商业银行中间业务对提高商业银行盈利性的正向影响中，股份制商业银行所表现出的影响最为明显，对其多元化经营的实现有着十分突出的贡献[19]。
- 关于第三方支付体系对商业银行盈利能力影响的研究
随着互联网金融的国际地位日益提升，在商业贸易过程中发挥了举足轻重的作用，第三方支付体系也在互联网金融的必然环境下不断发展了十余年，不可避免地对商业银行的经营过程产生积极抑或消极的影响，对商业银行的盈利能力的冲击也是不容忽视的，因此金融行业的学者也纷纷对此提出见解。
梁璋、沈凡（2013）指出我国第三方支付平台近年来凭借其方便快捷、效率高等诸多优势发展迅猛，吸引了足够广阔的使用群体，因此一定程度上对商业银行的传统业务乃至盈利能力都造成了冲击。在这样的情形下，如何应对第三方支付平台的冲击成为了首当其冲的问题，商业银行应不断对自身业务与经营进行改革，从而吸引客户并提升盈利效率[20]。吴嘉俊（2014）则在分析了第三方支付体系的缺陷与风险以及商业银行的固有优势得出结论，二者应互利共存，相互弥补，将二者的风险均降至最低化。第三方支付的便捷性阻碍了商业银行的部分业务收入增长，但是第三方支付本身所不可避免的风险却需要商业银行提供安全保障以规避，而商业银行则可以通过第三方支付乃至互联网金融来扩充自身的信息数据，从而二者可以共同获得优质的资源与客户，提升自身的发展与盈利性，形成双方的优势互补[21]。郝身勇、陈辉（2015）则强调了第三方支付体系的发展对商业银行的盈利能力可能造成的严重后果，并且指出影响主要表现在商业银行的网络系统方面的冲击[22]。刘忠璐、林章悦（2016）利用互联网金融发展指数等参数进行研究发现，互联网金融以及第三方支付虽然会在一定程度上影响商业银行的整理盈利，但是却可以从其他方面去弥补提升商业银行的风险管控能力，从而提高了商业银行的竞争力与稳定性[23]。陆岷峰、虞鹏飞（2015）针对2012至2014年间16家上市银行的会计年报进行汇总分析，研究了商业银行中间业务收入与支付结算收入的发展趋势，从而分析第三方支付对商业银行所产生的具体影响，认为商业银行应从自身的创新改革做起，探索以“大数据战略”为核心的改革方案，挖掘市场转型空间，去适应互联网金融与第三方支付体系的发展[24]。
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