金融消费者为中心的风控模型研究
——以校园金融为例
摘要：构建以金融消费者为中心的风控模型，需要同时打通个人征信系统、客户经理服务系统、中小企业授信系统和资金流控制的各个环节。
关键词：中心论； 消费金融； 征信系统；授信评估
一、文献综述
《互联网信贷、信用风险管理与征信》一文从互联网信贷的本质和创新人手,揭示了我国互联网信贷行业的高风险特性。通过对比互联网信贷和传统信贷机构信用风险管理的差异,指出互联网信贷高风险源于缺少征信以管理借款人的信用风险。随后,文章论证了征信对互联网信用风险管理的作用机制,并分析了我国互联网征信服务业的模式及存在的问题。最后,在借鉴国外互联网信贷机构管理信用风险经验的基础上,提出发展我国互联网征信的建议。
而《征信系统对银行不良贷款率的抑制作用——基于2004~2008年92个国家面板数据的分析》一文则根据2004~2008年的跨国面板数据,实证分析了征信系统对一国银行不良贷款率的影响。计量结果表明:在全样本和发达国家中,公共征信、私营征信都对不良贷款率有显著的抑制作用。而在发展中国家,私营征信的作用还没有发挥出来,公共征信的抑制作用还不显著,不过因特网普及率、信用信息使用的便捷度以及担保法、破产法对借贷双方权利的保护等因素可以显著地抑制不良贷款率。公共征信与全样本国家中的廉洁度、发达国家的私营征信有显著替代作用,而私营征信与发展中国家的因特网普及率有显著的互补性。
除此之外，众筹融资作为互联网金融市场的一种新业务,随着市场规模扩大、参与主体增加,信用风险凸显。由于众筹融资市场开放程度高、风险危害性大,急需建立与其对应的信用风险管理体系。笔者基于融资项目和众筹平台两个角度对众筹融资信用风险进行分析,提出从完善众筹融资的政策环境、经营环境和平台环境三个方面建立信用风险管理体系,以保障众筹融资业务健康发展。
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