小额贷款公司的融资问题研究
--以浙江省H小额贷款公司为例
摘要：近年来,中小企业迅猛发展,逐渐成为我国国民经济的重要命脉。中小企业发展壮大自然离不开资金的流动与注入,小额贷款公司正是在这种环境下应运而生、不断发展。然而,其高速发展与我国金融改革的持续深化也暴露出由融资渠道受限为中枢因素的小贷公司资金短缺的严重问题。因为小额贷款公司的身份定位模糊、很难从正规的金融机构吸收到大量的资金、不健全的政策法规以及监管限制严格制约了小额贷款公司的发展；另外现在的小额贷款公司多注重于中小型企业和中收入个人，同时越来越商业化，利息偏高，过度贷款；随着互联网的发展，互联网金融的崛起，越来越多的小额贷款公司兴起， 过多小额贷款机构在同一地区竞争，出现过度借贷和过度负债的情况。同时互联网金融蓬勃发展的背景，也为小额贷款的融资提供了更多可能和渠道，基于互联网金融的基础，抓好监管，完善法律法规，小额贷款可以在兴盛发展的基础上也保证融资的顺利。
关键词：小额贷款，融资困境，融资渠道，融资模式创新
- 文献综述
19世纪70年代，孟加拉国著名的经济学家穆罕默德·尤努斯博士率先提出小额贷款这一概念。随后世界第一家“穷人的银行”——格莱珉银行成立，成为现代信贷模式创新发展的又一里程碑。随着玻利维亚团结互助银行、印度尼西亚人民银行乡村信贷部、印度互助小组等迅速发展。小额信贷模式也在世界范围内逐步推广。
（一）国际研究现状：
通过对国内外大量关于小额贷款的研究进行分析，发现国外研究主要集中于对小额贷款的定义上。Morduch(1997)研究中，提出了一种无须资产担保的小额贷款模式，直接发放比较高利率的贷款给贫穷农户以解决融资难题[1]。Timothy-G(2010)认为小额信贷是一种为个体工商户或中低收入者提供储蓄及贷款服务的经济途径[2]。世界银行扶贫协商小组(CGAP)(2011)定义小额信贷是指为帮助贫困者实现生产、经营、消费方面的需求，而为其提供储蓄和贷款服务的一种模式。Arvind Ashta等（2014）指出小额信贷旨在使获得信贷的机会达到最低限度的平等，允许被排除在传统金融系统之外的人获得贷款，以创造自己创造的就业机会。也指出小额贷款可以被定义为任何旨在创造创收活动的贷款计划，重点放在无法获得传统银行的微型企业家身上。
欧美国家的绝大多数小额信贷的宗旨都承诺减缓贫困的目标，但是他们面临着不断增加的压力。压力来源于三个方面：第一，它们需要增长以扩大覆盖面，但这不等同于覆盖贫困人口；第二，他们需要增长实际操作的规模经济，以实现金融自负盈亏的目标；第三，捐助者的资金非常有限，为了增长需要得到商业资金。
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