互联网金融产品对大学生消费行为影响的机理分析
摘要：得益于互联网的高度发展，金融行业与之相结合单诞生了不少互联网金融产品。大学生作为社会的最快接受新事物群体也已经陆续接触到了这种类型的产品。近年来，使用互联网互联网金融产品快速消费已经成了大学校园普遍的现象，它改变影响了许多大学生的生活。大学生作为以后网络消费主群体，并且还会引导其他群体的消费选择，分析研究大学生消费群体就显得至关重要，研究他们的消费行为也显得具有重要的战略意义hellip;hellip;
关键词：互联网金融产品；大学生消费行为；互联网消费金融
- 引言
伴随着我国国民经济的快速发展，人民的物质文化和生活水平的不断提高，其消费结构、消费倾向发生了巨大的变化，而我们当代大学生作为一个特殊而又庞大的消费群体，也在发生着巨大的变化。我们在查阅资料的过程中发现，专家们的研究主要是针对大学生在消费方面存在的一些较严重的问题，旨在指出大学生在消费方面的问题，但我们也发现，专家的研究不是特别的细致，他们的研究是针对整个大学生群体，没有对所谓这个群体消费影响因素更有细致的划分。我们自身也是处于大学生这一群体，作为学生自己。从我们身边的人入手，不仅可以轻易地使用问卷调查的方法，也可以通过访谈的方法，对大学生消费的各个方面进行深入了解，而且对他们消费的途径进行具体的界定。消费方式自2013年互联网金融爆发了余额宝的使用开始P2P借贷融资产品也被人们推上了风口浪尖，2015年蚂蚁花呗、京东白条等消费金融产品出现之后更加趋于多元化，专家们的研究是对一段时间内大学生消费方面问题的研究，而现在我们大学生中间已经出现了一些新型的消费方式，我们想就这些刚出现的新型的消费方式进行研究。而且，在我们的身边，人们普遍会有这样的一种观念：把钱花在买书上就是好的，反之，如果去上网就不是一个好的消费行为。可是我们并不这样认为，因为书有很多的种类，并不一定所有的书都是好的，有利于我们身心健康发展的，而上网也不一定就不好，在网上查阅资料、学习也是一种很正常的消费。我们也发现，其实男、女生，不同年级、不同就读地区的学生的消费观念、方式也是不一样的，我们想从这些方面对大学生的消费状况进行一个更深入的调查研究，另外，在我们现实中大多数的学校中，对于消费方面的问题学校仍然缺少足够多的正确消费价值观引导，使得这一方面的问题愈演愈烈。
近年来互联网金融产品背后的大学生不良借贷消费问题层出不穷，越来越多的人关注到互联网金融产品的发展是否对大学生消费产生了影响，影响方向与程度如何？因此，本文主要以互联网消费金融为背景，基于各位学者的研究成果，对有关互联网金融产品对大学生消费行为的影响进行总结和概括。
- 相关概念
- 互联网金融产品
互联网金融服务是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。但是互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等 网络技术水平上，被用户熟悉接受后(尤其是对电子商务的接受)，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。互联网金融产品即为依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融的产品，从总类来说，主要覆盖网贷系统、P2P信贷、大数据、征信、风控、O2O、众筹、银行电商、金融整合、金融产品、互联网产品、供应链金融、三方支付等
- 大学生消费行为
大学生消费行为是指当消费者为大学生群体的需求心理、购买动机、消费意愿等方面心理的与现实诸表现的总和。其最主要的行为表现是：购买行为。在狭义上讲：仅仅指消费者的购买行为以及对消费资料的实际消费。在广义上讲：消费者为索取，使用，处置消费物品所采取的各种行动以及先于且决定这些行动的决策过程，甚至是包括消费收入的取得等一系列复杂的过程。
- 有关互联网金融产品的研究
目前国内外主要是将互联网借贷类产品和消费金融类产品作为研究对象。Tahir M. Nisar等（2020）提到P2P贷款往往采用最具创新性的方式技术的使用。重要的是，这一独特的特性意味着P2P借贷可以通过快速的技术创新不断提高其透明度和灵活性，从而为客户提供更便捷的服务。Yuejin Zhang（2016）认为，真实的社交网络信息能够有助于降低借款人的违约风险。Joseph（2017）认为，借贷过程中的信息不对称会引发行业的逆向选择，增加道德风险的发生机率。李慧雯（2020）提到互联网消费信贷产品与传统银行信贷产品相比，申请效率高且覆盖范围广。它们依托于电商不断积累的信用数据库，依靠先进的大数据分析方法，快速甄别出符合条件的目标客户，打破地域限制，迅速发放贷款。且它们申请门槛低，申请流程简单，信贷服务随时随地缓解他们的现金压力，满足人民的消费欲望。黄琦（2017）认为互联网金融产品因发展出多种消费模式且相比传统金融审核效率更高而受到欢迎，但这类行业高速发展的背后透露出了个人征信、财务管控等方面有着不小的风险，还需要加快完善相关法律法规。胡文青（2018）表示互联网金融产品P2P借贷平台存在的问题较为突出，尽管申请贷款流程十分简便迅速，却无法解决因门槛过低、运行机制不合理带来的恶性事件借贷者冒用他人身份、各平台独立而使得借贷者容易累加借贷金额最终坏账与债台高筑等情况发生。刘尹杰等（2020）发现互联网金融产品的代表之一蚂蚁花呗具有推广使用商家合作优惠多，支付便捷且还款方式多样、分期利率较低等的特点，使用其还能实现资金周转同时结合余额宝的收益率达到了满足大学生将资金购买理财产品的需求。李航（2020）认为余额宝是互利网金融产品中最具灵活性的产品，其因为资金不设门槛、收益率较银行活期利息更高、可以随时将资金转入转出、简易操作且安全性高的特点，借助天猫、淘宝庞大的用户群体迅速占领了开阔市场，有效满足了市场的便捷性、多元化、个性化需求。
- 有关大学生消费行为影响因素的研究
李慧雯（2020）提到了如今大学生成长环境普遍优渥，对新鲜事物接受宽容，在商家广告的宣传诱惑下，加之自身希望融入他人身份圈子的从众心理，大多数会为了精神上的愉悦满足感购买不是特别需要的商品产生不必要的消费行为。黄琦（2017）表示因为2009年银监会对大学生办信用卡持审慎态度，随着生活品质水平的提高和群体基数的扩大，大学生群体消费欲望逐步提升，但受限于自身经济基础的薄弱，所以形成了一种“先消费，后付钱”的消费态度。徐小曼等（2019）认为当代大多年轻人喜欢追求时尚购买更新迭代快、高价的品牌产品来满足他们对新鲜事物的好奇心和购买欲望，大学生尚未形成正确的消费观容易受到身边同学的购物影响形成攀比产生了虚荣心与超前消费的观念。马彧等（2020）指出大学生获得了独立支配金钱的权力，但缺乏相应的社会经验对自身消费收入能力做不到理性的评估，在网络便捷消费的广告刺激下就会盲目冲动消费。由于网络消费没有实体货币交换，仅有数字减少，从而又导致了无意识的过度消费。张颖等（2020）指出全球化进程加快将西方的超前消费理念输入到了国内，让大学生消费思想产生了变化，变得喜爱追求商品的符号价值而不是商品本身的价值，一般表现为用外表价值高的物品来彰显独特和突出个性，对炫耀性商品抱有强烈认同感和需求欲望。
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