第三方支付发展对城市商业银行绩效的影响研究
-以A股上市城市银行为例
摘要：第三方支付的形成源自于科技和金融的高度融合，其核心就是运用大数据、云计算、区块链、人工智能和移动互联网等技术，加快金融市场的发展，促进金融产品的合理定价，优化金融资源的配置。随着第三方支付企业不断试水金融市场，传统金融机构受到第三方支付发展带来的冲击最为明显：一方面第三方支付企业进入金融领域对传统金融机构市场份额产生挤压，导致传统金融机构主要业务的市场份额流失；另一方面则是传统金融机构内部的第三方支付化，传统金融机构借助大数据、云计算、互联网等科技优化现有的资产配置模式，为消费者提供与时俱进的金融产品和服务，比如传统商业银行转变自身发展模式和发展理念，改变传统的单一业务模式，接受第三方支付带来了颠覆性的变革和挑战，利用自有的优势开拓金融业务，第三方支付和传统金融机构之间更多的是一种竞争和合作、耦合和共生的关系。第三方支付虽然发展迅速，能够解决城市商业银行存在的一些弊端，但第三方支付同样也存在着缺点，比如可能带来信息安全、交易不稳定等问题。本文就是通过研究第三方支付对城市商业银行绩效的影响来深入分析这些问题。
关键词：第三方支付；商业银行；绩效
一、文献综述
1.互联网金融的研究现状
国外的互联网科技和金融成熟程度都领先于国内，互联网金融是首先在国外发展起来的。较早有国外学者 Manuchehr Shahrokhi（2008）对互联网金融尝试进行概念界定，他认为互联网金融平台具有强大的信息收集和汇聚功能，并且由于用户数量庞大，信息更加广泛全面，有利于形成一种新的信用数据体系。陈道富（2018）认为互联网金融网络融资的提出与发展，带来了一种全新的电子商务财务管理模式，网络融资成为金融研究领域的热点。互联网是网络融资的基础和技术支撑，电子商务发展也迫使企业实行在线财务管理。企业在线财务管理系统主要包括可行性网络融资、系统规划设计、运营评估等分析和维护部分。陈进忠（2016）认为网络 P2P 借贷是网络银行的核心发展模式之一，P2P 借贷能够提供更有效的融资渠道和更高效的融资速度。基于 2014 年和 2015 年中国的 4 个在线 P2P 平台的数据，作者研究了 P2P 网络借贷利率的期限结构。利率结构曲线结果表明我国网络 P2P 贷款利率普遍高于银行，并且不同平台利率期限结构之间存在较大差异。
2.第三方支付对商业银行的冲击
从目前国内对第三方支付的研究和现有文献来看，第三方支付的发展与国外第三方支付发展历程大不相同。以美国为代表的发达经济体的商业银行供给充足，大众金融的需求能够在线下得到满足，而我国尚处于金融发展初期，在金融基建和金融市场都不充分的情况下，显然不符合走发达国家的道路。第三方支付的出现正好填补了这个空白，借助于后发优势和互联网等技术发展的机遇，实现共享金融和普惠金融，对商业银行领域产生巨大的冲击。结合第三方支付的发展现状和阶段属性，第三方支付领域可以进一步区分为移动互联领域、消费金融领域、支付清算领域、智能投顾领域、数字货币领域、云计算领域等六大细分领域。在移动互联领域，作为商业银行机构的代表和金融体系的基石，互联网金融的发展已然冲击了传统的金融行业，带来了前所未有的挑战（张萨赫，2015）。Chris Skinner（2016）通过对价值互联网的研究来探讨第三方支付对未来金融领域产生的影响，得出结论：未来价值的传输和存储将会突破传统方式，未来的价值将会更多的依赖于科技层面的载体，第三方支付对未来的影响将会是颠覆性的；并且回答了传统银行在面对第三方支付时产生的若干个难题。通过构建和分析测度指标体系，王锦虹（2014）得出结论：互联网金融为代表的第三方支付对商业银行资产类和中间业务指标影响较小，对商业银行负债业务影响较大，综合考虑，第三方支付对商业银行盈利指标的影响受这两方面冲击程度的大小。在消费金融领域，许凌，陈龙强（2016）认为应用场景化是未来消费金融的核心，可以利用大数据、云计算等技术实现个人虚拟场景化，同时消费金融又离不开征信体系，可以利用大数据和云计算建立风控模型，将授信模型流程标准化，满足客户消费体验，优化客户办理业务流程。姜宝泉等（2016）则从银行体系的角度考虑消费金融在第三方支付浪潮中的影响，认为“大数据”革命和“互联网 ”为消费金融发展提供了必要的技术支撑。在数字货币领域，Chris Skinner（2016）认为区块链作为一种可实现价值传输的技术，对于构建价值互联网至关重要。区块链是虚拟货币比特币的底层技术支撑，其开源透明、去中心化等特点将会对传统商业银行等金融机构带来挑战，同时也因在处理洗钱、打击偷税漏税等方面深受各国中央政府的支持。袁勇等（2016）详尽地解构了区块链的核心要素，提出了区块链基础架构模型，并且认为区块链的去中心化、集体维护、安全开源等特点适合构建可编程的货币系统、金融系统甚至是宏观经济系统，特别是对于数字货币的构建，区块链技术是目前构建数字货币最理想化也是最合适的第三方支付工具，比特币的成功是最好的案例。在支付清算领域，Marc Rysman，Scott Schuh（2016）通过研究消费者对消费支付时的选择方式，认为未来存在三种支付模式：移动支付，快捷支付和数字货币，并对每一种支付方式作了详尽的研究分析。王硕（2016）以金融支付为例，分析了区块链技术的四大特点在金融领域的应用价值；之后又以国际支付为例，比较区块链支付技术和传统支付技术的差异，得出结论：国际支付更加注重区块链技术，目的是构建一个全球统一的清算体系。
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