毕业论文课题相关文献综述
文 献 综 述
1.前言
直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，是互联网金融科技(FINTECH)环境下的一种新型金融产物。这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因没有网点经营费用和管理费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存*价格及更低的手续费率。降低运营成本，回馈客户是直销银行的核心价值。
直销银行诞生于20世纪九十年代末北美及欧洲等经济发达国家，因其业务拓展不以实体网点和物理柜台为基础，具有机构少、人员精、成本低等显著特点，因此能够为顾客提供比传统银行更便捷、优惠的金融服务。在近20年的发展过程中，直销银行经受起了互联网泡沫、金融危机的历练，已积累了成熟的商业模式，成为金融市场重要的组成部分，在各国银行业的市场份额已达9%-10%，且占比仍在不断扩大。
面对国内互联网金融科技(FINTECH)的飞速发展，客户消费习惯的转变以及银行利率市场化步伐的加快。2013年7月，民生银行成立了直销银行部。2014年2月28日，国内首家直销银行民生银行直销银行正式上线。在此期间，直销银行的数量呈现井喷态势，然而直销银行在我国目前还处于一个起步的阶段。
2.发展和研究现状
在经历前期的新奇和亢奋之后，我国直销银行发展过程中存在的不足与问题逐渐显现：从客户定位看，直销银行以零售客户为主要服务对象，目标客户群体与零售银行高度重叠，且难以低成本批量获取客户；从产品体系看，直销银行产品集中于存款、理财和支付，少数银行推出贷款产品，同质化程度高，与原有产品差异不大；从组织架构看，直销银行尚未建立起独立灵活的业务管理体系，多数直销银行部门作为二级部门，依附于电子银行业务部门。
除了所处发展阶段和监管环境不同之外，与国际先进直销银行相比，我国直销银行之所以面临种种困境，究其原因主要有：从发展战略看，我国直销银行尚无战略层面的顶层设计，仅从业务层面进行探索，部分银行仅作为网络金融业务的补充，缺乏统一规划和准确定位；从组织架构看，直销银行部门没有独立性，对内话语权缺失，难以调动资源并形成发展合力，对外难以形成经营特色进而凝聚核心竞争力；从企业文化看，直销银行追求简单、开放、灵活的文化，与主流银行严谨、稳健、保守的文化有一定冲突。总之，在一个以层级制管理为主的银行体系内，发展直销银行似乎勉为其难。
对此，我国银行业监管部门对推进子公司制改革态度积极。随着我国金融体制改革不断深化，金融业正在加快进行各类业务创新和市场化改革。直销银行的发展将会呈现持续上升的态势。对于直销银行软件的用人需求也会持续扩大，因此选择做一个直销银行软件的课题，将来为我国直销银行的发展添砖加瓦。
3.直销银行软件相关的系统结构
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