一、文献综述
- 国内外研究
随着我国经济的飞速发展、人均国民收入的持续增长，再加上消费结构的持续升级，保险业蓬勃发展起来，保险资源总量迅速扩增。商业性人寿保险是是市场经济发展的产物，在促进社会安定、加强社会风险管理等方面发挥着重要的作用。此外，由于我国人口老龄化程度加重，使得老百姓的高保障需求与社会保障水平低下之间的矛盾进一步加剧，商业性人寿保险是社会保险的重要补充，在这种情况下，商业保险的预期被提高，人们希望商业保险能够发挥更大的作用。因此对我国商业性人寿保险需求影响因素的分析至关重要，回顾国内外的过往文献可以发现，学者们对于影响商业性人寿保险需求因素大多文献认为商业性人寿保险需要受人口因素变量、居民的金融素养、文化因素、教育水平、经济因素和人口老龄化问题的影响。
（1）国内研究现状在对基本人口信息变量的解释方面：赵青和段笑娜( 2018) 根据 CFPS 中对受访者主观态度的调查，将人格分为五类后进行实证研究，结果表明，外向型人格特征的居民能基于其良好的人际关系产生较多的正向情绪，从而更愿意参与商业保险，而其他类型的人格在参与商业保险方面并无显著差别。陈诗琪（2019）在回归分析中发现将置信水平放宽到90%，性别与长期商业性人寿保险呈显著的负相关。女性更倾向于购买商业性人寿保险。刘畅（2019）建立logistic回归模型，实证分析表明：性别会影响老年人对长期护理保险的需求，女性对长期护理保险的需求更大。并且地区差异对居民的长期护理需求有显著影响，中部地区的居民比西部居民更需要商业性寿险。这是由于西部地区经济较为落后，思想意识较为保守。周弘、夏鸣（2020）引用2014 年的中国家庭追踪调查( CFPS)数据，实证分析结果表明：性别对家庭商业保险参与行为存在显著影响，购买保险的决策人为男性的家庭更倾向于参与商业保险，并且年龄与家庭参与商业养老保险的行为呈倒“U”型关系，而与家庭参保商业医疗保险的行为无显著关系。
不少国内学者研究居民的金融素养因素对商业性人寿保险需求的影响，张号栋和尹志超( 2016) 研究发现提高居民的金融素养水平是减少金融排斥和降低居民风险厌恶的重要方式。同时朱涛等( 2016) 研究发现，金融知识水平越高的居民，对自身参与金融活动的自信越强，从而对风险的偏好程度也越强，并最终对其金融行为产生显著影响。基于以上研究，认为金融素养的提高增强居民风险偏好的同时，也让居民更理性地分析这些高风险经济活动，从而会购买更多的商业保险增加自身的风险保障能力。 姜森林、 胡菱（2020）引用2014 年的中国家庭追踪调查( CFPS)数据建模得出风险偏好与家庭商业保险的参与存在正相关关系，即居民的风险偏好程度越强，其参与商业保险的可能性越大。周弘、夏鸣（2020）实证表明：风险态度在金融素养影响家庭商业保险参与的过程中充当着中介的角色，即金融素养水平的提高通过增强风险偏好进而增加了家庭参与商 业保险的可能性。
在对于文化因素的研究中：宁远洋（2020）将Hofestede六个文化维度（权利距离指数、长期价值取向指数、不确定性规避指数、放纵/约束指数、男性主义指数、女性主义指数）设为门限变量，通过对门限模型的分析得出：文化因素在影响商业性人寿保险需求中存在门限效应。证明了一个国家文化中个人主义指数在较低的某一区间时或男性主义指数在较高的某一区间时，人寿保险需求更高。
教育因素也是近些年诸多学者讨论的一个热点因素，戴卫东，陶秀彬(2012)通过对安徽、江苏两省青年人参加长期护理保险意愿调查进行回归模型分析，教育程度对商业性寿险的需求有一定的影响。陈诗琪（2019）建立混合回归、固定效应、随机效应模型，实证分析证明：在置信水平为0.65时，教育程度(大专以上程度比)，每上升一个单位，长期护理保险的需求也上升0.035%。
在经济因素方面：周弘、夏鸣（2020）用 Probit 模型估计法得出：家庭年收入的增加也显著提高了家庭参与各类商业保险的可能性。宁远洋（2020）运用门限模型回归得出人均收入和商业性人寿保险密度的回归系数为0.0359，同时通过了5%的显著性水平，说明收入和人寿保险是呈正相关的。
经济因素还包括利率水平、通货膨胀率水平和银行业发展水平。宁远洋（2020）利率水平未能通过10%的显著性水平，说明利率对人寿保险需求的影响不显著。通货膨胀率对商业性人寿保险呈负相关。胡丽婷（2019）人均GDP对寿险密度产生正向作用，而通货膨胀率对寿险密度产生负相关作用。陈诗琪（2019）引入一年内一个利率价格影响时段进行加权得到年加权人民币基本存款率，分析认为利率因素对商业性人寿保险的影响极为显著，且两者呈负相关关系。
我国正处于由老龄化社会向老龄社会的转变中。随着老年人口逐渐增多，健康养老服务需求增多，使我国面临严峻的养老挑战。陈诗琪（2019）分析得65岁及65岁以上的人数增加导致长期商业性人寿保险需求的迸发。受少儿、老人抚养负担的加重，人们对寿险需求意识增强。此外少儿抚养率以及老年抚养率也是影响对寿险需求的重要因素，少年抚养率对寿险需求贡献度呈现减小的趋势，老年抚养率对寿险的贡献随着时间的推移而增加。胡丽婷（2019）构建VAR模型，协整检验显示各变量之间存在一个稳定的长期协整关系，证明少儿抚养率、老年抚养率对寿险密度起正相关作用。
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