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毕业论文课题相关文献综述
文 献 综 述
一、 研究背景
近年来，微小企业在我国国民经济中发挥着越来越重要的作用，已经成为经济增长和社会进步的重要力量。08年金融危机之后，我国经济发展遭到重创，尤其是微小企业，由于其自身结构简单，规模较小，经过金融危机的冲荡，微小企业的发展陷入举步维艰之境。微小企业在金融危机中遭受的生产经营困难并不亚于大中企业，但微小企业由于缺乏资金，经营发展长期得不到缓冲，这一状况不但阻碍经济发展，同时对解决国民就业、维持社会稳定也是一大威胁。
微小企业具有规模较小、资产结构简单、人员水平较低的特征，一般处于创业初期，寿命较短，具有很高的成长性，管理方式以及财务报表不规范，融资需求具有急、小、短的特点，融资成本高，融资风险高。因此在发展过程中未遇到诸多问题，如资金短缺，技术落后，人员素质底下，信息不完善。这些问题严重制约了微小企业的发展。在所有阻碍微小企业发展的难题中，融资难是头号难题，微小企业要想取得长久发展，就必须解决融资问题[1]。
通常，企业获得资本的方式有两种：一是资本融资，二是银行借贷。由于微小企业一般不具备资本市场直接融资能力，银行贷款这种间接融资成为微小企业争取的最主要的外部资金来源[2]。然而，微小企业由于规模小、资产较少，风险较大，很难获得正规金融机构资金支持。国际金融公司对微小企业获得银行贷款方面的调查显示，小企业贷款失败率为23%，中型企业贷款失败率为 22%，大型企业贷款失败率为 12%，规模越小越难获得银行信贷支持[3]。
在我国，中小企业融资难的问题始终没有得到根本性解决，尤其是那些规模小，成立时间短的微小企业融资更为困难。所以加强信用管理，建立信用管理体系，增强风险防御能力，是当前我国中小企业走出信用困境的根本出路。为了适应微小企业的发展需求，实现信用评级的自动化，我们拟定基于java开发一套微小企业信用评级系统。
二、 国外相关研究现状
在欧盟国家中，德国通过建立公共的征信系统，大力发展私营征信机构及行业协会为主体的会员模式，形成了涵盖全社会的信用体系，有效服务了中小企业。德国的公共征信系统主要包括德意志联邦银行( 德国央行) 信贷登记系统，工商登记)法院破产记录及债务人名单等行政)司法部门的信息系统。法国的征信业是典型的欧洲模式，即以政府和中央银行为主导的模式。法兰西银行( 法国央行)长期致力于中小企业评级，为中小企业融资提供服务，法国政府通过建立公共征信机构，强制性要求企业和个人向这些机构提供征信数据，并立法保护这些数据的真实性。意大利号称中小企业王国"，通过互助担保制度，为中小企业增信、解决中小企业融资需求发挥了重要作用。根据欧洲互助担保协会提供的最新数据显示，在欧盟有超过140多万中微小企业是互助担保机构的成员，而意大利拥有所有参保企业的37%，是欧洲联保机构的最大组成部分。同时，意大利政府为克服金融市场的不完善和互助担保机构MGIs运行中的缺陷，采取了以政府公共担保计划为主的政策工具，对MGIs给中小企业提供的担保作反担保，从而降低银行对小企业的融资风险。纵观德国、法国、意大利中小企业信用服务的实践可以看出，三国通过建设公私并存的征信系统、实施信用等级评估、推进以担保为主要形式的信用增进体系等方式，为中小企业提供全面、完善的信用服务[4]。信用中介服务机构还为中小企业提供信息咨询、技术培训等配套服务，以助推中小企业金融支持体系的发展，促进中小企业的健康发展。
三、 国内的相关研究现状
2006年起，中国人民银行专门为从未与银行发生信贷往来的中小企业建立了中小企业信用档案数据库。但在目前我国征信法律法规不健全、部门信息分割、企业信用信息相对封闭的现状下，中小企业信用信息采集、更新难，对系统的可用性造成了一定影响，且系统信息难以实现共享，导致大量信息资源未能得到有效应用[5]。近些年来，纵然中小企业信用评级市场逐步扩大，但我国信贷市场与信用评级机构自身市场化程度和成熟度相对较低，导致了对中小企业信用评级市场的需求明显不足，中小企业信用评价机制不完善。
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